Можно ли и как разделить кредит при разводе?

Как при разводе делятся кредиты супругов – останутся ли обязательства за гражданином, на которого был оформлен договор, и зависит ли порядок раздела от условий кредитного соглашения? Базовым правилом СК РФ является распределение кредитных долгов между бывшими партнерами пропорционально доле полученного имущества.

Однако на практике возникает множество нюансов, которые позволяют отступить от принципа равенства раздела. Как правильно разделить кредит, и что делать с квартирой при ипотеке – об этом расскажем в представленном материале.

Условия получения кредита

Порядок раздела обязательств перед банком будет зависеть от целевого назначения кредита, момента его оформления и условий договора. Если партнеры находятся в зарегистрированном браке, при любом обращении в банк за кредитом подразумевается, что они действуют с общего согласия и знают обо всех финансовых последствиях.

Вот как влияют на предстоящий раздел способы и цели оформления кредита:

1. если договор с банком был заключен до фактической регистрации брака, возникшее обязательство полностью сохраняется лично за заемщиком – второй супруг будет нести обязательства, только если денежные средства были потрачены на приобретение общего семейного имущества;
2. при оформлении кредита в период брачных отношений, партнеры несут равные права и обязанности – при разделе долгов не будет иметь значение, на кого именно был оформлен договор;
3. если один из партнеров, без согласия второй половины, оформил кредит и распорядился им вопреки семейным нуждам, все обязательства при разделе останутся у заемщика по договору – в этом случае предстоит доказать, что второй супруг не знал о получении заемных средств и не участвовал в их расходовании.

Отдельные нюансы возникают при получении целевых кредитов – на приобретение жилой недвижимости и автотранспорта.

Ипотечный кредит

При оформлении с банком договора об ипотеке, созаемщиками выступают оба партнера. На практике, банк включает в условие договора требование об оформлении квартиры в собственность обоих созаемщиков. Особенности ипотечного кредита, оформленного в процессе семейных отношений, заключаются в следующем:

1. после оформления договора купли-продажи в Росреестре регистрируется обременение права собственности – залог в пользу банка;
2. аннулирование залога допускается только при полном погашении обязательств перед банком;
3. пока залог не снят, продать квартиру можно только с согласия банка – это существенно ограничивает возможности при разделе недвижимости в процессе развода.

Обойти условия залога невозможно, при совершении любой сделки в Росреестре будет вынесен отказ. Для последующего раздела неважно, на кого именно был оформлен кредитный договор и право собственности на жилье – если ипотека выдавалась в зарегистрированном браке, отдавать деньги придется обоим гражданам.

Автокредит

Если целью кредита являлась покупка автотранспорта, машина также может оформляться с залогом в пользу банка. Как правило, в этом случае передается оригинал ПТС, что препятствует совершению сделок с автомобилем. При наличии залога, продать машину можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка. Этот момент будет существенно влиять на варианты раздела имущества и долгов.

Варианты раздела кредитов

Наиболее простым и оптимальным вариантом избежать проблем при разделе кредитов при разводе является полное погашение обязательств перед банком. В этом случае требование о разделе будет рассматриваться только в отношении имущественных активов, а банк к участию в судебном процессе не привлекается. Если супруги решили погасить все кредиты, возможны следующие варианты защиты интересов:

1. остаток по долгам может выплатить один из партнеров – после развода он сможет взыскать половину уплаченной суммы, если докажет, что кредит оформлялся на общие нужды;
2. по соглашению граждан могут устанавливаться неравные пропорции по погашению кредита – для соблюдения интересов второго супруга ему может передаваться часть общего имущества без раздела по суду;
3. может оформляться соглашение о передаче мужчине или женщине имущества, приобретенного за счет кредитных средств – одновременно будут переданы и обязательства по погашению долга перед банком.

В суд предъявляется иск о разделе общих имущественных активов. Подразумевается, что в судебном процессе будет зафиксирована доля каждой из сторон в совместно нажитом имуществе – аналогичным образом будет определена и доля кредитных обязательств. На практике все сложнее, сторонам предстоит учесть следующие нюансы:

• при наличии кредитных обязательств и возникновении спора об их распределении, к участию в процессе обязательно привлекается банк;
• в качестве 3-го лица банк вправе подавать возражения относительно порядка раздела имущества и кредитных обязательств, если он нарушает условия договора;
• банк вправе, но не обязан, разделить кредит на два отдельных договора, если оба супруга выступали созаемщиками – такие ситуации встречаются редко, так как банку проще иметь дело с одним договором.

Одновременно с исковым заявлением, в суд нужно представить следующие документы для раздела кредитов:

1. правоустанавливающие документы на имущество – выписку ЕГРН на недвижимость, свидетельство о регистрации ТС, договоры о приобретении мебели и бытовой техники, и т.д.;
2. кредитные договоры и графики платежей;
3. справки из банков об остатке по кредитам, наличию или отсутствию задолженности;
4. платежные документы, подтверждающие оплату кредита за счет средств одного из супругов – если второй партнер уклонялся от исполнения обязательств, либо без уважительных причин не приносил доходы в семью, с него может быть взыскана часть суммы;
5. свидетельство о рождении детей – суд обязан соблюдать интересы ребенка, и может увеличить долю одного из участников процесса (одновременно будет увеличена и доля кредита при разделе).

Для рассмотрения дела стороны могут представить соглашение о порядке раздела имущества и кредитов. Этот документ будет утверждать суд при вынесении решения. Если соглашение отсутствует, суду предстоит самостоятельно определить правила раздела имущественных активов и долговых обязательств.

Как делятся кредиты по суду

При разделе общих семейных активов и долгов суд будет учитывать равенство прав и обязанностей мужчины и женщины. Отступление от этого правила возможно только в интересах ребенка. При разделе в судебном порядке крайне сложно добиться передачи каждой из сторон предметов и вещей, равнозначных по стоимости. Поэтому, с учетом кредитных обязательств, возможны следующие варианты раздела:

1. все имущество передается одному из бывших партнеров с выплатой денежной компенсации второй стороне – в этом случае, сумма компенсации может быть уменьшена на причитающуюся долю кредитных обязательств;
2. суд определяет перечень вещей и предметов, передаваемых каждому из участников спора – при неравнозначной стоимости имущества будет определена сумма компенсации с учетом платежей по кредитам;
3. стороны могут продать все имущество, а вырученные деньги поделить поровну для погашения кредитов – такой вариант практически невозможен, если в состав имущества входит квартира под ипотечным залогом.

Кредитные обязательства после раздела имущества останутся неизменными, если банк откажется переоформлять договор. Это означает, что все претензии банка будут адресованы только заемщику по кредитному договору.

Учтите, что по условиям брачного соглашения не допускается полное лишение имущества одного из супругов – аналогичное правило действует и в отношении кредитных обязательств.

Если кредит был оформлен только на одного из супругов, возможны следующие варианты раздела:

• судом будет определена очередность перечисления платежей – например, один из бывших партнеров будет обязан перечислять деньги банку по четным месяцам, а второй по нечетным;
• возможно сохранение кредитных обязательств за одним из бывших супругов – в этом случае со второй стороны будет взыскана компенсация в размере причитающейся доли;
• суд может оставить долг за гражданином, которому фактически было передано имущество, приобретенное за счет кредитных средств – в этом случае одновременно решается вопрос с денежной компенсацией.

На практике, банк может дать согласие на продажу заложенного имущества, если в договоре будет указан пункт о перечислении средств непосредственно на кредитный счет. В этом случае банк будет участвовать в оформлении проекта договора и оценке недвижимого имущества, а любая попытка занизить стоимость квартиры повлечет отказ от такого варианта погашения долга.

Как исполнить решение суда о разделе кредитов

Если судом утверждено соглашение о разделе имущества и долгов, либо аналогичный порядок содержится в решении, каждая сторона должна надлежащим образом исполнять свои обязательства. Нарушение утвержденного порядка погашения кредитов повлечет следующие последствия:

1. банк сможет предъявить судебные претензии к лицу, указанному заемщиком в кредитном договоре – если просрочка образовалась по вине бывшего супруга, он будет привлечен в суд в качестве соответчика;
2. при систематической неуплате своей части кредита, с бывшего супруга можно взыскать долг – такой иск может подать заемщик, фактически уплативший банку чужую часть долга.

Соглашением или судебным актом может быть предусмотрена передача денег фактическому заемщику для последующего внесения их в банк. Если второй супруг нарушает свои обязательства, деньги можно получить в принудительном порядке через судебные инстанции и службу ФССП.

Кредиты, оформленные гражданами после завершения бракоразводной процедуры, являются их личными долгами. Это правило применяется даже в случае, если после развода еще не состоялся фактически раздел имущества и обязательств. При подаче иска в суд учитывается только кредит, взятый партнерами в период семейных отношений.