Можно ли материнским капиталом погасить кредит, взятый на потребительские цели

Многие российские семьи, имеющие детей, уже воспользовались правом на получение материнского капитала. Некоторые из них имеют непогашенные займы перед банками. Вследствие чего и возникает вопрос, возможно ли погашение потребительского кредита материнским капиталом и какие ограничения относительно таких действий существуют.

Доступные варианты расходования

Российское законодательство строго ограничивает возможные способы расходования средств из материнского капитала. В ФЗ № 256 четко обозначены доступные варианты:

1. улучшение жилищных условий;
2. оплата обучения детей;
3. увеличение накопительной пенсии для матери;
4. покупка предметов для адаптации и реабилитации детей-инвалидов;
5. получение ежемесячных выплат (но при выполнении дополнительных условий и лишь до того, как ребенку исполнится 3 года).

Никакие другие траты законом не предусмотрены. Это означает, что направить деньги на покупку автомобиля, дачи, земли (без дома), техники нельзя. Исключение составляет региональный капитал в некоторых городах. Там он может иметь более широкое применение (в том числе траты на покупку машины, предметов для ребенка, земли и даже дачи и бани), однако сумма его окажется куда скромнее.

Можно ли маткапиталом погасить кредит?

Законодательство устанавливает не только возможные варианты расходования, но и то, когда капитал может использоваться для погашения кредитов. Это предусмотрено только в случае, если семья за счет займа улучшила свои жилищные условия (то есть, купила недвижимость, осуществила ее строительство или провела реконструкцию с увеличением жилой площади). Все остальные вариации невозможны.

Многие сограждане активно используют маткапитал для погашения кредита сразу по нескольким причинам: есть возможность расходовать средства до того, как ребенку исполнится 3 года; можно снизить свою финансовую нагрузку и размер конечной переплаты.

Требования, предъявляемые к кредиту

Если семья решила направить средства семейного сертификата на погашение имеющегося займа, необходимо убедиться, что подобный вариант разрешен законом. Требования к кредиту выглядят следующим образом:

1. целевое использование – на покупку или строительство жилья (важно, чтобы этот пункт обязательно был прописан в кредитном договоре);
2. не предусмотрена выдача денег наличными – в этом случае клиент может воспользоваться средствами не по назначению и направить их на совсем иные нужды (поэтому оформлять нужно кредит с переводом на банковский счет или, еще лучше, непосредственно продавцу недвижимости);
3. приобретаемое жилье – пригодно для проживания (существуют требования к наличию коммуникаций);
4. купленная недвижимость становится общей собственностью всех членов семьи (если квартира передается банку в залог, то заемщик должен принести в ПФР письменное обязательство включить детей и супруга в состав собственников в течение 6 месяцев с момента снятия обременения).

Ипотека и потребительский кредит

Многие граждане, слыша о необходимости указания целей в виде покупки жилья, сразу думают об ипотеке или ее рефинансировании. В России это понятие воспринимается не совсем так, какое оно есть в действительности. В классическом понимании ипотека – это кредит, выдаваемый под залог недвижимости. При этом сами деньги необязательно должны идти на покупку жилья. Бывает и так, что потребительские кредиты выдаются конкретно на улучшение жилищных условий. Поэтому и тот, и другой при определенных условиях можно погасить маткапиталом.

Ипотека сегодня является самым выгодным займом, поэтому предпочтительнее оформлять его. Кому-то покупка квартиры по потребительскому кредиту может показаться более удобной, ведь в качестве залога такая недвижимость не предоставляется. Обеспечение может отсутствовать совсем или выступать в виде другой недвижимости, автомобиля, банковской гарантии.

Особенности погашения

Если все условия соблюдены, то направить деньги на погашение потребительского кредита можно. Однако использовать средства из маткапитала разрешается на уплату:

• первоначального взноса;
• основной задолженности (тела кредита);
• начисленных процентов.

Законом предусмотрено погашение ранее оформленных кредитов, даже если взяты они были раньше, чем семья оформила материнский капитал.

Обращение в ПФР для расходования средств

Решение о направлении средств маткапитала на погашение займа принимается сотрудниками ПФР. Предварительно получатель субсидии должен собрать документы и принести их по месту своего проживания/регистрации. В перечень бумаг входят:

1. заявление установленной формы (там обязательно указывается, на что будут направлены средства, а также реквизиты счета для перевода);
2. паспорт заявителя (если проживает не по месту регистрации – дополнительно свидетельство о временной прописке);
3. свидетельство о браке или его расторжении (если есть);
4. кредитный договор (копия);
5. справка от банка о размере оставшейся задолженности по кредиту;
6. выписка из ЕГРН (при покупке готового жилья) или копия ДДУ при долевом строительстве (при участии в ЖСК – копия реестра участников и другие подтверждающие документы);
7. обязательство сделать собственниками всех членов семьи в 6-месячный срок после снятия обременения, если таковое имеется (в противном случае жилье уже должно быть в общей собственности супругов и детей) – заверяется нотариально.

Все документы рассматриваются сотрудниками ПФР, а после заявитель получает уведомление о решении. При положительном ответе деньги перечисляются банку для погашения задолженности, семья ничего на руки не получает.

Читайте также: Из-за чего могут отказать в выдаче материнского капитала

Как еще можно погасить потребительский кредит?

С 2018 года появилась новая форма использования маткапитала – получение ежемесячной выплаты. Доступна она далеко не всем гражданам. Вплоть до 2019 года выплата производилась до исполнения ребенку 1,5 лет, а с 2020 года срок увеличили до 3-х. Существуют следующие ограничения:

• ребенок, на которого оформлен сертификат, родился не раньше 2018 года;
• получать пособие можно до исполнения ребенку 3 лет;
• семья должна иметь среднедушевой доход не более 2 прожиточных минимумов для трудоспособного населения (берется значение региона проживания).

Это же правило справедливо и для единовременных выплат – ими можно погашать задолженность по кредиту, даже нецелевому и даже в части штрафов и пени. Но подобная поддержка со стороны государства не была предусмотрена в прошлом году, не планируется использовать ее и в текущем, 2026 году.