Материнский капитал на пенсию мамы: как это работает, пример расчета

Финансовая поддержка для семей с детьми в виде материнского капитала очень востребована среди молодых семей. Чаще всего выделенные деньги они используют на улучшение жилищных условий. Но есть и другие, пусть менее популярные, варианты расходования. Одним из таких является возможность использовать материнский капитал на накопительную часть пенсии мамы.

Можно ли увеличить пенсию за счет маткапитала?

Федеральный закон № 256-ФЗ четко ограничивает варианты расходования денег с выданного маткапитала. Потратить их просто по своему усмотрению не получится, ведь наличные семье не выдают – выбранный способ трат нужно подтвердить в Пенсионном фонде РФ и получить у сотрудников территориального отделения одобрение. Только после этого деньги с индивидуального счета перечисляются продавцу квартиры, банку, НПФ или иному лицу/организации в зависимости от особенностей сделки.

В п. 3 ст. 7 ФЗ № 256 дан полный перечень возможных способов использования маткапитала. Пп. 3 как раз позволяет направлять полученные от государства деньги на формирование накопительной части пенсии матери (такого права для отца детей не предусмотрено). Дополнительно должны быть выполнены следующие условия:

1. женщина и ребенок, за которого положен сертификат, является гражданкой РФ;
2. тот ребенок, за которого оформляется субсидия, родился не раньше 1 января 2007 года;
3. женщина, родившая (усыновившая) первого ребенка начиная с 1 января 2020 года.

Это стандартные требования для получения семейного сертификата. Следовательно, при наличии документа на руках, женщина может по своему желанию направить их на свою пенсию, главное, чтобы она не была лишена родительских прав на своих детей.

Достоинства и недостатки

Непопулярность расходования денег семейного сертификата на увеличение накопительной пенсии объясняется сразу несколькими факторами:

• женщины не до конца понимают процедуру назначения выплат накопительной пенсии;
• деньгами можно будет воспользоваться лишь после выхода на пенсию;
• россияне бояться рисковать полученными деньгами, ведь государство не индексирует деньги, которые уже переведены из маткапитала, а работа выбранного пенсионного фонда может оказаться убыточной (в итоге реальная стоимость денег окажется ниже).

Если же семья хочет не просто сохранить деньги, а увеличить размер своего благосостояния, то им стоит рассмотреть вариант вложения средств в пенсию матери. Такой способ имеет свои плюсы:

1. размер пенсии по старости для матери детей в конечном итоге увеличится (причем конечная сумма может оказаться вполне существенной);
2. есть все шансы получить инвестиционный доход, который не только перекроет текущую инфляцию, но и позволит заработать;
3. до выхода на пенсию можно отозвать деньги и использовать их в иных целях – никакая иная форма расходования этой возможности не подразумевает;
4. возможность наследования накопленных сумм (если накопительная часть пенсии формируется за счет маткапитала, то получить деньги может либо отец ребенка, либо его законный усыновитель, либо непосредственно сам ребенок, за которого и была назначена субсидия).

Более того, в любой момент женщина может перевести свои средства из одного фонда в другой, предварительно оценив уровень прибыли.

Читайте также:

Как получить выплату в 25 000 рублей из материнского капитала

Накопительная пенсия – что это такое и зачем нужно?

После появления в 2013 году Федерального закона № 424-ФЗ граждане получили право на получение накопительной пенсии. Всего в РФ предусмотрено 2 разновидности пенсионного страхования:

• государственное;
• негосударственное.

Поэтому размер конечной пенсии для граждан может включать в себя следующие составляющие:

1. страховая или социальная часть (страховая полагается, например, при выходе на пенсию по старости или выслуге лет, социальная может быть положена ввиду инвалидности или по иным причинам и недостаточности стажа);
2. накопительная;
3. добровольная.

За счет накопительной части пенсии человек может существенно увеличить конечный размер пенсии. А если всю сумму маткапитала направить на увеличение этой части, то можно получить очень неплохую прибавку к основной части пенсии.

Страховая или социальная часть содержится в ПФР, и управлять ею человек не может. С накопительными выплатами все иначе – здесь гражданин может не только увеличивать сумму выплат, но и переходить из одного пенсионного фонда (необязательно государственного) в другой с целью увеличения инвестиционной прибыли.

Условия использования

Мать может перечислить маткапитал полностью или частично на накопительную часть своей пенсии. При этом таковая должна у нее быть. Современная пенсионная система устроена таким образом, что женщины после 2015 года имеют право формировать накопительную часть только в течение 5 первых лет своей трудовой деятельности. Причем о своем желании получательнице сертификата в этот период нужно успеть заявить. Остальные же утрачивают право на получение накопительной части пенсии.

Как изменится пенсия?

Определить точный размер накопительной части пенсии и суммы ежемесячной выплаты невозможно, ведь уровень доходности подобных инвестиций переменчив. Человек может лишь произвести предположительные расчеты. Для этого ему нужно знать следующие параметры:

• сумма вложения;
• средняя доходность;
• срок выхода на пенсию.

На сколько увеличится вложенное?

В 2021 году с учетом пенсионной реформы женщины выходят на пенсию по старости в 56,5 лет. Поэтому количество лет для инвестиций определяется так: 56,5 лет – текущий возраст. Полученный результат используется для расчета конечной суммы прибавки. Она определяется по такой формуле:

Уровень доходности в НПФ меняется год от года, поэтому на практике конечный размер будет несколько отличаться.

Производить расчеты самостоятельно совсем необязательно. Многие НПФ на своих официальных сайтах размещают специальные калькуляторы, с помощью которых можно узнать сумму будущей пенсии. Например, в НПФ Сбербанк он выглядит так:

В нем достаточно выставить личные параметры и произвести расчеты. Но не всегда калькулятор предусматривает возможность указать единовременный взнос.

Какой будет доплата к пенсии?

Хоть суммы дохода и выглядят внушительно, женщины больше хотят знать, какой будет прибавка к их пенсии в конечном счете. В этом случае нужно помнить, что имеется несколько вариантов получения средств:

1. Пожизненные выплаты. Размер ежемесячной доплаты определяется путем деления общей суммы на 240 месяцев (такой показатель определен Правительством).
2. Срочные выплаты. Срок определяет человек индивидуально (но не меньше 10 лет). Общая сумма делится на нужное количество месяцев (в случае 10 лет – на 120).
3. Единовременные выплаты. Получить их можно лишь в том случае, если размер накопительной части пенсии не будет превышать 5% от суммы страховой части.

Направление маткапитала на накопительную часть пенсии

Если мать решила направить маткапитал в полном или частичном объеме на накопительную пенсию, то она должна дождаться, когда ребенку исполнится 3 года – раньше этот формат расходования использовать нельзя. Причем перечисление уже после назначения женщине пенсии произвести нельзя.

Для перевода денег в свой НПФ мать ребенка должна обратиться в ПФР или использовать иные каналы передачи информации (почта, МФЦ, портал Госуслуг). При обращении потребуются следующие документы:

• заявление на расходование (используется установленная форма);
• сам сертификат;
• паспорт (если в месте обращения нет прописки, то дополнительно – свидетельство о временной регистрации);
• СНИЛС.

Если женщина переводит средства в НПФ, предварительно ей нужно будет перевести их из государственного пенсионного фонда.

При положительном решении деньги переводятся на индивидуальный счет НПФ, указанный в заявлении на расходование. Обычно на это уходит 1 – 2 месяца.

Можно ли отказаться после перевода денег?

Преимуществом использования маткапитала на накопительную пенсию является возможность отзыва этих средств в любое время до дня назначения накопительной пенсии (согласно п. 2 ст. 12 ФЗ № 256). При этом возвращенная сумма может быть направлена впоследствии на следующие цели:

• улучшение жилищных условий;
• оплата образования детей;
• оплата товаров и услуг, необходимых для социальной адаптации детей-инвалидов.

Если же пенсию уже начали выплачивать, то деньги перенаправить не удастся. Но и в этом случае переживать не стоит. Даже в случае смерти матери, ее дети или супруг (отец детей) смогут получить все эти деньги по наследству, в отличие от обычной пенсии.