Как выгоднее оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке и обязательно ли это

Ипотечная страховка – обязательное условие оформления ипотеки в банке. По закону обязательным является только страхование залоговой недвижимости. Однако многие банки склоняют заемщиков оформлять комплексную страховку. Иногда ее приобретение и вовсе становится добровольным. Сегодня поговорим про страхование жизни и здоровья при ипотеке.

Обязательно или нет?

Согласно п. 2 ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, в обязанности ипотечного заемщика входит необходимость страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения.

Пункт 2 статьи 31 Федерального закона 102-ФЗ

Нажмите для увеличения изображения

Эти обязательства относительно страхования жизни не применяются, т. е. этот вид страховки является добровольным. Более того, в ст. 935 ГК РФ говорится о невозможности возложить на человека обязанность оплачивать личную страховку.

Статья 935 ГК РФ

Нажмите для увеличения изображения

Если вы уже приобрели страховку, то расторгнуть договор и вернуть за нее деньги можно в течение 14 календарных дней в полном объеме, а не частично (указания Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года).

Что это такое?

Как выгоднее оформить страхование жизни и здоровья при ипотекеПри ипотечном кредитовании заемщики применяют различные формы страховки: недвижимости, титула, жизни и здоровья. И если первый вид является обязательным, то личная страховка – нет. Однако сразу отказываться от нее не стоит.

Исходя из общего определения, страховка – это гарантия возмещения убытков при наступлении страхового случая. По сути, для заемщика это дополнительная подстраховка. В зависимости от вида страховки различаются и страховые случаи, за которые полагается денежное возмещение. Если речь идет о небольших увечьях, не нанесших вреда материальному положению, денег, естественно, никто не выплатит. Речь идет о более серьезных ситуациях. Чаще всего в перечень страховых случаев включаются:

В случае ипотечного страхования в договор также включается еще один вид риска – временная утрата работоспособности на период от 30 дней.

Причем важно не только то, что именно с вами случилось, но и почему это произошло. Первопричиной могут выступать:

  1. Болезнь. Речь идет о нарушениях, происходящих в организме человека и приводящих к утрате работоспособности или смерти. Примеры таких случаев: инфаркт, онкология, инсульт.
  2. Несчастный случай. Причиной утраты работоспособности или гибели выступает воздействие извне. Например, человека может сбить машина, ударить молния, он может отравиться или упасть с высоты.

Далеко не каждое обстоятельство смерти или травмы будет являться страховым случаем. Есть ряд рисков, по которым компании отказывают в выплатах. Сюда, например, входят:

  • самоубийство;
  • умышленное причинение вреда;
  • ситуации, когда вред нанесен в результате совершения уголовного преступления;
  • участие в ДТП, если за рулем был человек без прав или пьяный водитель;
  • занятия профессиональным спортом;
  • употребление алкогольных или наркотических веществ;
  • осложнения и последствия после беременности;
  • участие в военных действиях и другие.

Некоторые из рисков (например, занятия спортом на профессиональном уровне) могут дополнительно включаться в перечень страховых случаев, но тогда стоимость страхового полиса будет дороже.

Важно! В вашем договоре страхования перечислены все застрахованные риски. Обязательно ознакомьтесь с условиями до подписания документа.

Договор страхования жизни и здоровья

Нажмите для увеличения изображения

Плюсы и минусы

Многие заемщики относятся к оформлению личной страховки отрицательно, считая ее ненужной тратой денег. Однако на практике страхование жизни может быть полезно не только для банка и страховой компании, но и для самого клиента. Вот плюсы такой операции:

  • вы получаете защиту от множества жизненных непредвиденных ситуаций, в результате наступления которых не придется исполнять взятые обязательства по кредиту;
  • риск утраты купленного в кредит жилья существенно снижается;
  • можно самостоятельно выбрать условия и страховые случаи по договору.

Есть у страхования жизни и некоторые недостатки. Главным является необходимость несения дополнительных расходов. Еще один неприятный момент – по рискам, не включенным в договор, помощь от страховщика ждать не стоит.

Особенности личной страховки при ипотеке

Обычное страхование жизни и здоровья может заключаться на разные периоды времени. Чаще всего речь идет о длительном действии (5, 10 и более лет). Однако в случае с ипотекой оформляют страховку на срок 1 год, а потом продляют. Это удобно, потому что в любой момент можно:

  • отказаться от страховки;
  • изменить перечень страховых рисков;
  • выбрать более выгодное предложение среди страховых компаний;
  • получать дополнительные бонусы от страховой компании за повторное обращение.

Выплаты по личной страховке производятся либо сразу всей суммой, либо периодическими выплатами, либо обе эти формы комбинируются. Однако этому предшествует признание случившегося события страховым случаем. Произвести его нужно в определенные сроки в зависимости от риска.

РискСроки признания
ГибельДо конца срока действия страхового договора, но не позднее, чем через 1 год после наступления несчастного случая/болезни, повлекшего гибель.
ИнвалидностьНе позже 6 месяцев после окончания страхового договора.
Временная нетрудоспособностьПосле оформления больничного сроком более 30 дней подряд.

В случае наступления страхового случая страховая компания берет на себя обязательства по погашению долга заемщика перед банком. Размер выплаты при гибели или получении инвалидности равен сумме долга по ипотеке. Если же речь идет о временной нетрудоспособности, то за каждый такой день компания выплачивает 1/30 ежемесячного платежа.

Что выгоднее: оформить личную страховку или отказаться от нее?

Личная страховка не является обязательной при оформлении ипотеки. Однако банки способствуют ее покупке. Методы воздействия бывают разные:

  • отказ в выдаче ипотеки;
  • повышение процентной ставки.

И если свой отказ банк мотивирует отсутствием страховки не прямо, то процентную ставку повышает открыто – в среднем на 1% годовых. Например, такое условие действительно в Сбербанке, Россельхозбанке.

Обычному человеку порой бывает трудно оценить выгодность того или иного решения. Для этого следует учитывать, что:

  • при отказе от страховки повышается процентная ставка по ипотеке, а значит, растет размер переплаты;
  • при оформлении страховки сумма переплаты будет меньше, но нужно будет ежегодно тратить деньги на саму страховку.

Учитывать нужно и то, что личная страховка дает своему обладателю некоторую защищенность, тогда как отказ от нее потребует исполнения обязательств перед банком даже в чрезвычайных случаях.

Рассчитайте стоимость ипотеки со страховкой и без нее. Потом к сумме переплаты со страховкой прибавьте ее стоимость в расчете на весь срок кредитования. Если эта сумма оказалась меньше, чем переплата без страховки, то выгоднее все же оформить страховой договор. В противном случае можно обойтись и без него, если ключевым фактором является финансовая выгода.

Пример. Корикова купила квартиру в ипотеку на 15 лет. В банке она одолжила 1,5 млн руб. под 10,3% годовых. Стоимость годовой личной страховки – 2 000 руб. Выгодно ли такое решение, если в случае отказа от страхового договора процентная ставка увеличилась бы до 11,3% годовых. Переплата без страховки составила бы – 1 619 940 руб. Со страховкой переплата равна 1 451 280 руб. и еще 360 000 руб. ушло бы на саму страховку (но нужно учитывать, что стоимость страховки будет уменьшаться пропорционально долгу перед банком). Получается, что ипотека без страховки в этом случае была бы выгоднее с финансовой точки зрения.

Стоимость страховки

Личное страхование ипотеки – это всегда индивидуальный договор. И дело не только в наборе рисков и страховых случаев, но и множестве личных факторов, влияющих на вероятность нанесения вреда здоровью. Так, конечная стоимость полиса зависит от:

  • Пола. По статистике, женщины живут дольше мужчин. Поэтому при оформлении страховки заемщиком лучше делать именно женщину. Так удастся сэкономить на полисе порядка 30 – 50% при прочих равных.
  • Возраста. Чем старше человек, тем больше стоит страховка.
  • Профессии. Если заемщик имеет повышенный риск опасности на работе, то плата за полис для него может быть установлена выше на 200–300% в сравнении с обычными офисными сотрудниками.
  • Состояния здоровья. Здесь учитываются имеющиеся и ранее имевшие место заболевания, вредные привычки, лишний вес и другое.

Из совокупности этих факторов устанавливается тариф для исчисления страховой премии в процентном выражении. А уже он умножается на размер остатка по ипотеке.

Внимание! Чем меньше долг перед банком, тем меньше будет стоить страховой полис. Т. е. в конце срока действия кредитного договора, скорее всего, будет выгоднее покупать страховку. То же правило касается небольших ипотечных займов.

Где оформить?

Где оформить личную страховкуПо закону, заемщик в праве не только отказаться от личной страховки, но и выбрать страховую компанию в случае ее оформления. Однако обратиться можно не в любую организацию. У каждого банка существует свой список аккредитованных страховых компаний, из него и нужно выбирать. Например, в Сбербанке их сейчас 18, включая «Сбербанк страхование», «ВСК», «Ингосстрах», «СОГАЗ».

Чтобы понять, где дешевле всего оформить страхование жизни, рекомендуется сначала определиться с банком, ознакомиться с перечнем аккредитованных компаний, а уже из них выбирать. Можно обратиться за расчетом стоимости к каждой из них и потом выбрать более привлекательную.

Не существует страховой компании, которая бы предлагала самые выгодные тарифы для всех клиентов. Каждая организация использует свою методику оценки рисков и тарифную сетку.

На практике оказывается, что наиболее часто низкие тарифы предлагают в страховых компаниях «СОГАЗ» и «Ренессанс Кредит», а вот «Сбербанк страхование» отличается более высокой стоимостью полиса страхования жизни и здоровья.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве +7-499-703-35-33 доб. 897 и Санкт-Петербурге +7-812-309-06-71 доб. 550.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 511 голосов
Загрузка...
Бесплатный вопрос юристу

Другие статьи по теме

Оставить комментарий

Adblock
detector