Как выгоднее оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке и обязательно ли это

Ипотечная страховка – обязательное условие оформления ипотеки в банке. По закону обязательным является только страхование залоговой недвижимости. Однако многие банки склоняют заемщиков оформлять комплексную страховку. Иногда ее приобретение и вовсе становится добровольным. Сегодня поговорим про страхование жизни и здоровья при ипотеке.

Обязательно или нет?

Согласно п. 2 ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, в обязанности ипотечного заемщика входит необходимость страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения.

Нажмите для увеличения изображения

Эти обязательства относительно страхования жизни не применяются, т. е. этот вид страховки является добровольным. Более того, в ст. 935 ГК РФ говорится о невозможности возложить на человека обязанность оплачивать личную страховку.

Нажмите для увеличения изображения

Что это такое?

При ипотечном кредитовании заемщики применяют различные формы страховки: недвижимости, титула, жизни и здоровья. И если первый вид является обязательным, то личная страховка – нет. Однако сразу отказываться от нее не стоит.

Исходя из общего определения, страховка – это гарантия возмещения убытков при наступлении страхового случая. По сути, для заемщика это дополнительная подстраховка. В зависимости от вида страховки различаются и страховые случаи, за которые полагается денежное возмещение. Если речь идет о небольших увечьях, не нанесших вреда материальному положению, денег, естественно, никто не выплатит. Речь идет о более серьезных ситуациях. Чаще всего в перечень страховых случаев включаются:

• смерть заемщика;
• присвоение инвалидности 1 или 2 группы.

Причем важно не только то, что именно с вами случилось, но и почему это произошло. Первопричиной могут выступать:

1. Болезнь. Речь идет о нарушениях, происходящих в организме человека и приводящих к утрате работоспособности или смерти. Примеры таких случаев: инфаркт, онкология, инсульт.
2. Несчастный случай. Причиной утраты работоспособности или гибели выступает воздействие извне. Например, человека может сбить машина, ударить молния, он может отравиться или упасть с высоты.

Далеко не каждое обстоятельство смерти или травмы будет являться страховым случаем. Есть ряд рисков, по которым компании отказывают в выплатах. Сюда, например, входят:

• самоубийство;
• умышленное причинение вреда;
• ситуации, когда вред нанесен в результате совершения уголовного преступления;
• участие в ДТП, если за рулем был человек без прав или пьяный водитель;
• занятия профессиональным спортом;
• употребление алкогольных или наркотических веществ;
• осложнения и последствия после беременности;
• участие в военных действиях и другие.

Некоторые из рисков (например, занятия спортом на профессиональном уровне) могут дополнительно включаться в перечень страховых случаев, но тогда стоимость страхового полиса будет дороже.

Нажмите для увеличения изображения

Плюсы и минусы

Многие заемщики относятся к оформлению личной страховки отрицательно, считая ее ненужной тратой денег. Однако на практике страхование жизни может быть полезно не только для банка и страховой компании, но и для самого клиента. Вот плюсы такой операции:

• вы получаете защиту от множества жизненных непредвиденных ситуаций, в результате наступления которых не придется исполнять взятые обязательства по кредиту;
• риск утраты купленного в кредит жилья существенно снижается;
• можно самостоятельно выбрать условия и страховые случаи по договору.

Есть у страхования жизни и некоторые недостатки. Главным является необходимость несения дополнительных расходов. Еще один неприятный момент – по рискам, не включенным в договор, помощь от страховщика ждать не стоит.

Особенности личной страховки при ипотеке

Обычное страхование жизни и здоровья может заключаться на разные периоды времени. Чаще всего речь идет о длительном действии (5, 10 и более лет). Однако в случае с ипотекой оформляют страховку на срок 1 год, а потом продляют. Это удобно, потому что в любой момент можно:

• отказаться от страховки;
• изменить перечень страховых рисков;
• выбрать более выгодное предложение среди страховых компаний;
• получать дополнительные бонусы от страховой компании за повторное обращение.

Выплаты по личной страховке производятся либо сразу всей суммой, либо периодическими выплатами, либо обе эти формы комбинируются. Однако этому предшествует признание случившегося события страховым случаем. Произвести его нужно в определенные сроки в зависимости от риска.

В случае наступления страхового случая страховая компания берет на себя обязательства по погашению долга заемщика перед банком. Размер выплаты при гибели или получении инвалидности равен сумме долга по ипотеке. Если же речь идет о временной нетрудоспособности, то за каждый такой день компания выплачивает 1/30 ежемесячного платежа.

Что выгоднее: оформить личную страховку или отказаться от нее?

Личная страховка не является обязательной при оформлении ипотеки. Однако банки способствуют ее покупке. Методы воздействия бывают разные:

• отказ в выдаче ипотеки;
• повышение процентной ставки.

И если свой отказ банк мотивирует отсутствием страховки не прямо, то процентную ставку повышает открыто – в среднем на 1% годовых. Например, такое условие действительно в Сбербанке, Россельхозбанке.

Обычному человеку порой бывает трудно оценить выгодность того или иного решения. Для этого следует учитывать, что:

• при отказе от страховки повышается процентная ставка по ипотеке, а значит, растет размер переплаты;
• при оформлении страховки сумма переплаты будет меньше, но нужно будет ежегодно тратить деньги на саму страховку.

Учитывать нужно и то, что личная страховка дает своему обладателю некоторую защищенность, тогда как отказ от нее потребует исполнения обязательств перед банком даже в чрезвычайных случаях.

Стоимость страховки

Личное страхование ипотеки – это всегда индивидуальный договор. И дело не только в наборе рисков и страховых случаев, но и множестве личных факторов, влияющих на вероятность нанесения вреда здоровью. Так, конечная стоимость полиса зависит от:

• Пола. По статистике, женщины живут дольше мужчин. Поэтому при оформлении страховки заемщиком лучше делать именно женщину. Так удастся сэкономить на полисе порядка 30 – 50% при прочих равных.
• Возраста. Чем старше человек, тем больше стоит страховка.
• Профессии. Если заемщик имеет повышенный риск опасности на работе, то плата за полис для него может быть установлена выше на 200–300% в сравнении с обычными офисными сотрудниками.
• Состояния здоровья. Здесь учитываются имеющиеся и ранее имевшие место заболевания, вредные привычки, лишний вес и другое.

Из совокупности этих факторов устанавливается тариф для исчисления страховой премии в процентном выражении. А уже он умножается на размер остатка по ипотеке.

Где оформить?

По закону, заемщик в праве не только отказаться от личной страховки, но и выбрать страховую компанию в случае ее оформления. Однако обратиться можно не в любую организацию. У каждого банка существует свой список аккредитованных страховых компаний, из него и нужно выбирать. Например, в Сбербанке их сейчас 18, включая «Сбербанк страхование», «ВСК», «Ингосстрах», «СОГАЗ».

Чтобы понять, где дешевле всего оформить страхование жизни, рекомендуется сначала определиться с банком, ознакомиться с перечнем аккредитованных компаний, а уже из них выбирать. Можно обратиться за расчетом стоимости к каждой из них и потом выбрать более привлекательную.

На практике оказывается, что наиболее часто низкие тарифы предлагают в страховых компаниях «СОГАЗ» и «Ренессанс Кредит», а вот «Сбербанк страхование» отличается более высокой стоимостью полиса страхования жизни и здоровья.