Юридическая помощь онлайн
Содержание
Ипотека – один из наиболее популярных видов кредитования среди россиян. Суммы и сроки погашения по ней довольно большие, а проценты устанавливаются, как правило, на весь период фиксированные. Со временем экономическая ситуация в стране может меняться, а сам процент – становиться невыгодным. Можно ли в подобной ситуации как-то изменить положение? Сегодня поговорим про рефинансирование ипотеки в Сбербанке, т. к. именно сюда чаще всего обращаются россияне за жилищным займом.
Рефинансирование ипотеки – это оформление нового займа с целью закрытия текущей задолженности по жилищному кредиту с установлением более выгодной процентной ставки. Главной задачей такого продукта является улучшение условий кредитования. Это может проявляться в следующих формах:
Причем несколько из этих форм может применяться одновременно. Например, заемщик может снизить совершаемый месячный платеж, процентную ставку и размер переплаты, перейдя в другое финансовое учреждение, где ему предложили уменьшить процент, сохранив при этом срок погашения долга. Выгоду от рефинансирования поможет рассчитать специальный онлайн-калькулятор.
Для россиян рефинансирование ипотеки – довольно специфичный продукт. Обычно он активно используется банками после затяжных финансовых кризисов. Последние часто характеризуются существенным повышением ставки рефинансирования (с 1 января 2016 года она соответствует значению ключевой ставки ЦБ РФ).
Нажмите для увеличения изображения
Максимального значения показатель с 2013 года достигал в 2014 году, когда ставка рефинансирования составляла 17%. Сегодня ее значение значительно ниже – 5,5%. Поэтому в последние годы россияне активно прибегают к рефинансированию. Только за 2 последних квартала 2020 года было рефинансировано ипотечных кредитов на сумму более 369 млрд руб. Это значительно выше, чем в III и IV кварталах 2019 года.
Нажмите для увеличения изображения
Рефинансирование ипотеки – один из наиболее действенных форматов привлечения банками новых заемщиков. Данная программа нацелена на получение клиентов, которые уже оформили займ в другом кредитном учреждении. Поэтому чаще всего на практике используются следующие форматы перекредитования:
Кредиты своих же клиентов финучреждения рефинансируют крайне неохотно. Такой шаг для них не выгоден и означает потерю прибыли. Однако попробовать заставить банк снизить ставку можно, сообщив о желании перейти к другому кредитору.
Сбербанк является одним из наиболее популярных и крупных банков страны. Здесь выдается порядка 50% всех ипотечных займов.
Нажмите для увеличения изображения
Но Сбербанк старается привлекать и действующих клиентов сторонних учреждений. Так, специально для ипотечных заемщиков разработана программа рефинансирования жилищного займа.
Причем у этой программы есть ряд важных преимуществ для потенциальных заемщиков, заключающихся в следующем:
Даже если рефинансировать ваш кредит Сбербанк не согласится, вы ничего не теряете, ведь дополнительных расходов не будет.
Как и по любой другой ипотеке, при оформлении рефинансирования клиенту предлагаются определенные условия кредитования. В случае обращения в Сбербанк они будут следующие:
Одним из наиболее важных критериев выбора финучреждения для рефинансирования является процентная ставка. Для тех клиентов, которые обращаются в Сбербанк для перекредитования исключительно ипотеки, предлагаются наиболее выгодные условия: 7,9% годовых при оформлении страховки, 8,9% годовых – без нее. Причем до получения банком подтверждения погашения рефинансируемого кредита, применяется повышающее значение в размере 1% годовых. Следовательно, если вы не оформите страховку, то изначально ставка составит 9,9%, с оформлением – 8,9%.
В рамках действующей программы перекредитования можно погасить долг одновременно по нескольким кредитам. При этом наличие ипотечного займа, оформленного в стороннем банке, обязательно.
Дополнительно можно перекредитовать следующие формы задолженности:
Причем потребительские и автокредиты могут быть оформлены и в Сбербанке, а вот карты и ипотека – нет. Максимальное количество одновременно рефинансируемых займов – 5 штук.
Важно! Если в рамках одного договора вы рефинансируете не только ипотеку, но и другие виды займов, то получить налоговый вычет по нему в дальнейшем не удастся. Если хотите оформить возврат – рефинансируйте только ипотеку с указанием цели выдачи кредита.
Далеко не любой заем может быть рефинансирован. Сбербанк к такому кредиту предъявляет ряд серьезных требований:
Рефинансирование также предполагает передачу объекта недвижимости в залог. Им может выступать квартира или иное жилое помещение (таун-хаус), дом с земельным участком, комната, часть квартиры/дома при наличии изолированных помещений, принадлежащих заемщику.
Если рефинансируемая ипотека оформлялась с участием материнского капитала (в качестве первого взноса или для погашения уже существующей задолженности), будьте готовы дополнительно получить одобрение на переход в другое финучреждение в органах опеки и попечительства.
Просто вовремя погашать текущую ипотеку будет недостаточно для ее рефинансирования в Сбербанке. Дополнительно предъявляется ряд требований к самому заемщику:
Если потенциальный заемщик имеет зарплатную карту Сбербанка, то требования к стажу не предъявляются.
Порядок рефинансирования в Сбербанке зависит от того, только ли ипотеку вы перекредитуете или нет. Если речь идет только о жилищном займе, то взаимодействие будет таким:
Перед обращением в финучреждение для подачи заявки советуем пройти небольшую анкету на портале ДомКлик. Вопросы будут такого формата:
После прохождения теста на экране появится сообщение о возможности/невозможности рефинансирования. Если ваш займ требованиям не удовлетворяет, на экране появится такое сообщение:
На сайте ДомКлик можно предварительно рассчитать условия по программе. Для этого достаточно в специальной форме выбрать:
После этого на экране будут видны примерные условия кредитования: размер ежемесячного платежа, процентная ставка, размер требуемого дохода.
Нажмите для увеличения изображения
Здесь также можно посмотреть плановый график платежей, скачать его в PDF-формате и уменьшить платеж с учетом выхода на пенсию (есть отдельная кнопка).
Нажмите для увеличения изображения
В калькуляторе после ввода всех параметров можно подать онлайн-заявку. Для этого дополнительно нужно выполнить одно из следующих действий:
После останется дождаться предварительного одобрения. Для этого специалист финучреждения самостоятельно запросит сведения о рефинансируемых кредитах в БКИ (если данных там нет, попросят предоставить вас). Если предварительный ответ будет положительным, то также потребуются дополнительные документы (справка о доходах). Еще в течение 2–4 рабочих дней дается окончательный ответ. В течение следующих 60 дней заемщик должен предоставить документы по недвижимости. На их рассмотрение у банка есть 5 рабочих дней, после чего оформляется сделка. Когда договор будет зарегистрирован, клиент получит кредит. Выделенные деньги вносятся в счет погашения текущей ипотеки. Это нужно будет подтвердить, принеся справку о погашении кредита из «старого» банка (на это дается не больше 45 дней).
Постарайтесь погасить «старую» ипотеку как можно скорее. После предоставления справки об отсутствии долга процентную ставку по рефинансированию снизят на 1%. А это значит, что переплата по кредиту будет меньше.
При подаче заявки на рефинансирование ипотеки в Сбербанке требуется ряд обязательных документов. Он включает:
Перечень документов, подтверждающих доход, зависит от вида деятельности. Для обычных сотрудников, это справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме Сбербанка, для пенсионеров – справка о размере пенсии, для индивидуальных предпринимателей – налоговая декларация.
Банк также может запросить по своему усмотрению справку об остатке задолженности и отсутствии просрочки по кредиту за последние 12 месяцев. Обычно они требуются, если соответствующих данных по ипотеке не нашли в БКИ.
Уже после одобрения заявки банк требует предоставления большого пакета документов по самому объекту недвижимости. Перечень их зависит от типа недвижимости.
Страхование при рефинансировании является обязательным в отношении самого залога. Однако при отказе от добровольного страхования жизни и здоровья процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Уточнить стоимость страховки в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» можно в специальном калькуляторе. Чтобы сравнить, что выгоднее – определите ежемесячный платеж по страховке и сравните его с разницей между ежемесячным платежом со страховкой и без. Рассмотрим конкретную ситуацию.
Смирнова (1965 года рождения) хочет рефинансировать ипотеку в Сбербанке. Остаток ее задолженности по кредиту составляет 2 000 000 руб. Эту сумму женщина хочет рефинансировать на 10 лет. Что будет выгоднее – оформить страхование жизни или ипотеку с повышенным процентом? Расчеты произведем в таблице:
| Ежемесячный платеж с учетом комплексного страхования | 25 880,00 ₽ |
| Ежемесячный платеж без учета комплексного страхования | 26 987,00 ₽ |
| Стоимость полиса личного страхования (с расчетом на 1 мес.) | 3 041,67 ₽ |
Если Смирнова приобретет страховку, то ее ежемесячные расходы составят: 25 880,00 + 3 041,67 = 28 921,67 руб. Если же от страховки она откажется, то размер выплат составит 26 987,00 руб. в месяц. Получается, для нее отсутствие личной страховки значительно выгоднее.
Стоимость личного полиса страхования зависит от возраста заемщика. Чем он больше – тем выше цена. Поэтому отказ от страховки обычно более выгоден для пожилого поколения. К примеру, при прочих равных условиях кредита человеку в возрасте 28 лет выгоднее оформить страховку, т. к. ее стоимость за месяц составит порядка 650 руб., что ниже переплаты в случае отказа от нее.
17 голосов
Загрузка...
Высшее юридическое образование (российское право). Окончил Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова. Опыт работы в юридической сфере – более 5 лет.
Публикаций:
Дипломированный, практикующий юрист. Опыт работы в юридической сфере – с 2011 года. Окончил университет по специальности «Правоведение», в 2013 г. прошел магистратуру по специальности «Юрист». Консультация граждан по пенсионным, социальным вопросам, трудовому праву.
Публикаций:
Образование: высшее юридическое. В 2014 году окончил Владимирский юридический институт ФСИН России, специальность «Юриспруденция». Занимается консультацией физических лиц по наследственным делам, трудовым спорам, земельному праву.
Публикаций:
Кадастровое образование. Работала в Росреестре, сейчас – кадастровый инженер. Консультирование граждан по юридическому сопровождению сделок с недвижимостью, ипотеки, налоговым вычетам, земельному праву.
Публикаций:
Образование: высшее юридическое (российское право). Профиль: основной – уголовно-правовой, дополнительный – гражданско-правовой. Прошла подготовку в ООО «Консультант Плюс». Консультирование граждан в бракоразводных процессах, по вопросам алиментов, уголовному праву.
Публикаций:
По образованию бухгалтер. Эксперт в области финансовой и бухгалтерской сфер. В течение 2 лет работала специалистом по кадрам, знакома с личными карточками, трудовыми книжками, методиками расчета трудового стажа, должностными инструкциями.
Публикаций:
Распечатать
Задать вопрос
Оставить комментарий