Бизнес-ипотека для юридических лиц

Автор: Алена В.

Ипотечное кредитование для россиян перестало быть чем-то особенным. Граждане все чаще приобретают жилье с помощью кредитных средств. Существует и еще одна форма ипотеки – коммерческая. Предоставляется она субъектам малого, среднего и даже крупного бизнеса. И хоть интерес к таким программам у организаций растет, до объемов оформляемых жилищных займов им еще далеко. Сегодня поговорим о том, что такое коммерческая ипотека для юридических лиц, какие она имеет особенности, разберем наиболее выгодные действующие программы.

Бизнес-ипотека – что это такое?

Бизнес-ипотека для юридических лицКоммерческая ипотека – это разновидность ипотеки, заемщиком по которой выступает организация или ИП, а залоговым имуществом становится нежилая недвижимость – офисы, склады, торговые площади, производственные помещения и т. д. Такую ипотеку еще называют бизнес-ипотекой или разновидностью инвестиционного займа. Она имеет следующие отличия от классического жилищного займа:

  • Цель кредита – покупка нежилого помещения. Если речь идет о приобретении жилья ИП или одним из совладельцев организации, то оформлять нужно обычный ипотечный займ, просто порядок подтверждения доходов будет не таким, как у обычных граждан.
  • Более высокие процентные ставки. Обычно они выше на 1,5 – 4%, чем по жилищному займу.
  • Сокращенный период использования. Если по жилищному займу срок возврата достигает 30 и более лет в некоторых учреждениях, то коммерческая ипотека в среднем оформляется на 5–10 лет.
  • Меньшая вероятность одобрения. Связано это и с низкой ликвидностью коммерческих объектов, и с нестабильностью экономики в стране, и со сложностью оценки недвижимости.
  • Более длительное рассмотрение заявки. Это, в свою очередь, связано с расширенным пакетом документов, предоставляемых в банк. Кредитному специалисту нужно проверять не только платежеспособность, но и наличие всех разрешительных документов на ведение бизнеса, налоговой и финансовой отчетности. А это требует времени.
  • Более высокий размер первоначального взноса. Это связано с низкой ликвидностью коммерческих объектов. Нередко самому предприятию приходится вкладывать 20–30% собственных средств на покупку желаемой недвижимости.

Бизнес-ипотека – что это такоеВ России коммерческая ипотека развита плохо, в отличие от стран Европы, где многие представители бизнеса предпочитают использовать кредитные средства для покупки. Но там и проценты по займам совершенно другие. Высокие ставки – не единственная причина низкой популярности бизнес-ипотеки. Отечественное законодательство в этой области развито слабо, что увеличивает риски невозврата средств для кредитных организаций.

Плюсы и минусы программы

Практически любой банковский продукт имеет определенные плюсы и минусы. Сегодня все больше финансовых учреждений предлагает коммерческую ипотеку. В общем виде она имеет следующие достоинства:

  • можно купить недвижимость, не выводя деньги из бизнеса, а постепенно выплачивая долг;
  • разнообразие форм кредита – деньги могут выплатить сразу, частями или предоставить в виде кредитной линии (получается, средства можно получить не только на покупку готового объекта, но и на его строительство);
  • более низкие процентные ставки, чем по другим кредитам для бизнеса;
  • не такая большая переплата за счет сокращенного срока кредитования;
  • отсутствие дополнительных комиссий и взносов за рассмотрение заявки;
  • широкий перечень недвижимости, которую можно купить в ипотеку;
  • отсрочка по уплате долга в некоторых банках;
  • индивидуальные условия кредитования (ряд банков учитывает не только финансовое состояние компании, но и сезонность бизнеса, например, разрабатывая особый график платежей);
  • более простая процедура для проверенных корпоративных клиентов;
  • высокие максимальные ограничения по сумме кредита.

Совет! Если хотите получить максимально выгодные условия кредитования, обращайтесь за ипотекой в тот банк, где имеете активный и часто используемый расчетный счет. Это позволит увеличить вероятность одобрения, сократит срок рассмотрения заявки и количество предоставляемых бумаг. Многие банки для корпоративных клиентов увеличивают суммы кредитования, снижают процентные ставки, предоставляют иные бонусы.

Конечно, есть у коммерческой ипотеки и некоторые минусы. Главный, пожалуй, касается повышенной процентной ставки по сравнению с жилищным займом, да и оформить такой кредит сложнее.

Какую недвижимость можно купить?

Какую недвижимость можно купитьКоммерческая ипотека предоставляется организациям на разных условиях в зависимости от политики банка. Причем последний определяет, какую именно недвижимость можно приобрести по той или иной программе. В общем виде деньги могут выделяться не только на покупку, но и на строительство бизнес-объектов. Ими же могут выступать:

  • производственные помещения;
  • торговые помещения;
  • склады;
  • офисы и другие объекты строительства.

Дополнительно банк предъявляет требования к самой недвижимости. Перечень их определяется каждым финансовым учреждением отдельно. Обобщенный список требований выглядит так:

  • приобретаемый объект относится к числу капитального строительства, т. е. временные постройки по коммерческой ипотеке приобрести нельзя;
  • расположение объекта в пределах города, где есть филиал обслуживаемого банка (иногда можно купить в ипотеку и загородные объекты, расположенные на небольшом расстоянии от города);
  • отсутствие задолженностей по коммунальным услугам;
  • отсутствие обременения в виде прав третьих лиц, залога, ареста;
  • присутствие коммуникационных сетей (в зависимости от назначения – электричество, вода, отопление), а также подъездных путей к объекту;
  • удовлетворительное состояние здания – ветхие или отмеченные под снос здания в ипотеку купить не получится ни в одном банке;
  • минимальная площадь – ограничения устанавливаются в зависимости от типа объекта, к примеру, большинство банков откажется финансировать покупку склада, если его площадь окажется меньше 100 м2.

Одна из сложностей коммерческой ипотеки заключается в том, что провести оценку приобретаемой недвижимости непросто. Она необходима для определения оценочной стоимости и суммы предоставляемого кредита. В отличие от квартир в многоквартирном доме, коммерческие объекты требуют более детального изучения. Оценка по ним проводится индивидуально. Специалист не только выезжает на место для осмотра помещения, но и использует различные методики оценивания объекта.

Коммерческая недвижимость всегда имеет более низкую ликвидность, чем обычная квартира. Банк, чтобы снизить риски невозврата, увеличивает размер первого взноса по таким объектам. Поэтому, чем специфичнее недвижимость, тем большую часть суммы придется оплачивать самостоятельно. По бизнес-ипотеке нижняя планка обычно начинается с 15–20%, но нередко достигает и 30%. Точную сумму специалист банка объявит только после оценки стоимости и ликвидности объекта.

Требования к юрлицу

Любой банк предъявляет требования к потенциальным заемщикам, будь то физическое или юридическое лицо. Если взять денег в долг хочет организация, то требования обычно касаются следующих особенностей:

  • срок ведения деятельности – минимально нужно, чтобы предприятие существовало 6–12 месяцев в зависимости от банка;
  • территория ведения деятельности – в большинстве случаев только РФ;
  • иные условия – законное ведение деятельности, наличие оборотов и прибыли.

Кстати, для мелких предприятий некоторые банки разрабатывают более выгодные условия кредитования в рамках программы помощи бизнесу. Встречаются такие предложения обычно в крупных финансовых учреждениях – Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке.

Документы

Организации имеют совершенно иной статус, нежели физические лица. Поэтому и пакет предоставляемых ими документов существенно отличается. Так, перечень их обычно включает:

  • анкету;
  • учредительные документы (устав и т. д.);
  • лицензии и иные разрешения, если они необходимы для ведения деятельности;
  • выписки о состоянии/движении средств на банковских счетах (при наличии – сведения о текущих кредитах);
  • паспорт уполномоченного лица, а также официальное подтверждение его полномочий (приказ, решение);
  • финансовая и налоговая отчетность (предоставляется обычно за 1 календарный год, при крупной сделке могут запрашивать документы за более длительный период, например, за 2 – 3 последних года).

Приветствуется также наличие аналитической записки, в которой бы организация прописала наиболее важные моменты, включая размер прибыли, текущие и плановые проекты с указанием их доходности (фактической или плановой). Еще лучше, если необходимость приобретения недвижимости будет обоснована, например, в рамках бизнес-плана.

Предложения банков

Коммерческая ипотека доступна во многих банках. Вот наиболее выгодные предложения 2019 года:

БанкПроцентная ставкаСрокСуммаПервый взносОтсрочка погашения основного долга
РоссельхозбанкОт 12% годовыхДо 10 летОт 500 000 до 20 000 000 руб.От 0%До 12 месяцев
ЮникредитИндивидуальноДо 7 летОт 500 000 до 73 000 000 руб.От 20%До 6 месяцев
РосбанкОт 9,76% годовыхДо 7 летДо 100 000 000 руб.От 0%До 6 месяцев
ВТБОт 10% годовыхДо 10 летДо 150 000 000 руб.От 15%Индивидуально
ПСБИндивидуальноДо 3 летОт 3 000 000 до 120 000 000 руб.От 0%До 12 месяцев
ЛевобережныйОт 11,3% годовыхДо 15 летОт 1 000 000 до 40 000 000 руб.От 0%3 месяца и больше
СбербанкОт 11% годовыхДо 15 летОт 100 000 руб.От 0%До 12 месяцев

Некоторые банки предлагают оформление коммерческой ипотеки без первого взноса, но тогда необходимо привлекать дополнительное обеспечение, например, в виде недвижимости.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве +7-499-703-35-33 доб. 897 и Санкт-Петербурге +7-812-309-06-71 доб. 550.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 511 голосов
Загрузка...

Автор публикации

Владимир

Владимир Михайлович

Высшее юридическое образование (российское право). Опыт работы в юридической сфере – более 9 лет.

Публикаций:
Виктор

Виктор Альбертович

Дипломированный, практикующий юрист. Опыт работы в юридической сфере – с 2011 года. Окончил университет по специальности «Правоведение», в 2013 г. прошел магистратуру по специальности «Юрист». Консультация граждан по пенсионным, социальным вопросам, трудовому праву.

Публикаций:
Дмитрий

Дмитрий Андреевич

Образование: высшее юридическое. В 2014 году окончил Владимирский юридический институт ФСИН России, специальность «Юриспруденция». Занимается консультацией физических лиц по наследственным делам, трудовым спорам, земельному праву.

Публикаций:
Юлия

Юлия Игоревна

Кадастровое образование. Работала в Росреестре, сейчас – кадастровый инженер. Консультирование граждан по юридическому сопровождению сделок с недвижимостью, ипотеки, налоговым вычетам, земельному праву.

Публикаций:
Наталья

Наталья Сергеевна

Образование: высшее юридическое (российское право). Профиль: основной – уголовно-правовой, дополнительный – гражданско-правовой. Прошла подготовку в ООО «Консультант Плюс». Консультирование граждан в бракоразводных процессах, по вопросам алиментов, уголовному праву.

Публикаций:
Алена

Алена Андреевна

По образованию бухгалтер. Эксперт в области финансовой и бухгалтерской сфер. В течение 2 лет работала специалистом по кадрам, знакома с личными карточками, трудовыми книжками, методиками расчета трудового стажа, должностными инструкциями.

Публикаций:
Бесплатный вопрос юристу

Другие статьи по теме

Оставить комментарий

Adblock
detector