Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Платежеспособность клиента – пожалуй, самый важный фактор оценки потенциального заемщика банка. Именно от него в большей степени зависит то, будет ли возвращен выданный кредит или нет. Особенно тщательно платежеспособность банки проверяют при оформлении ипотеки, т. к. человек получает в долг крупную сумму, а процентные ставки по таким программам почти всегда ниже, чем, например, по потребительскому кредиту. Означает ли это, что взять ипотеку без официального трудоустройства нельзя? Об этом и поговорим сегодня.

Могут ли одобрить ипотеку безработному?

Требования к заемщикам российские банки не скрывают, они находятся в общем доступе. Одними из главных факторов отбора заемщиков являются наличие официального места работы и «белой» зарплаты, размер которой можно подтвердить документально. Банки такие требования объясняют просто: отсутствие информации о доходе не позволяет достоверно оценить уровень риска оформления кредита. Проще говоря, финансовые учреждения не готовы выдавать деньги тем, чью платежеспособность нельзя определить. Но ведь отсутствие работы не всегда означает, что человек совсем не имеет дохода. Поэтому банки предлагают 2 варианта решения проблемы:

1. Оформление ипотеки по 2 документам. Такая программа существует во многих крупных банках, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк. Но тут есть свои сложности: нужен более крупный первый взнос (порядка 40–50% от стоимости жилья), процентная ставка будет выше, требования к наличию работы все равно остаются. Т. к. свое трудоустройство подтверждать документально не нужно, как и уровень дохода, некоторые заемщики указывают выдуманное место работы. Важно понимать, что банк все равно будет проверять прописанные в анкете требования, минимально – специалист позвонит по указанному телефону и задаст вопросы о работнике. Если с кем-то заранее договориться, то получить одобрение можно. Но всегда есть риск отказа. А если банк еще узнает о ваших махинациях, то эту информацию занесут в кредитную историю, и потом даже при наличии работы и хорошего дохода взять кредит будет сложнее.
2. Доказать свою платежеспособность иначе. Доход человека может складываться не только из официальной заработной платы. Кто-то получает деньги в конверте, кто-то работает на себя в качестве самозанятого или ИП, а кто-то и вовсе имеет иные источники дохода – рента от сдачи недвижимости (квартир в частности), дивиденды, прибыль от трейдинга и т. д. Многие банки сейчас расширяют перечень доходов, принимаемых к учету при оценке платежеспособности клиента. Поэтому купить квартиру в ипотеку могут не только наемные рабочие.

Найти банк, который бы совсем не смотрел на доходы и трудовую деятельность сегодня практически невозможно, даже если вы готовы заплатить половину стоимости жилья самостоятельно. Рассчитать ипотеку под разные условия можно без посещения банка в онлайн-калькуляторе.

Какие доходы банки готовы учесть?

Заработная плата – не единственный источник дохода современно человека. Есть и такие люди, которые официального места работы не имеют, но в деньгах не нуждаются. Для них идеальный вариант – подтвердить свою платежеспособность. Ведь сделать это можно не только с помощью справки 2-НДФЛ с места работы. Так, в зависимости от политики банка к учету могут приниматься следующие доказательства платежеспособности:

• выписка из банка о состоянии лицевого счета (постоянное поступление средств положительно влияет на заявку);
• налоговая декларация – вариант для ИП;
• справка о доходах от работодателя по форме банка – подойдет тем, кто работает неофициально;
• документы на недвижимость;
• выписки с брокерских и иных инвестиционных счетов – для трейдеров;
• справки о размере социальных пособий, пенсии – если иного источника дохода нет.

Способы оформления ипотеки безработному

Отсутствие официальной работы – еще не приговор. Даже в крупных российских банках в некоторых случаях можно получить ипотеку таким гражданам.

Подтверждаем доходы

Стандартная ипотека предполагает необходимость подтверждения уровня дохода. Обычно банк запрашивает справку по форме 2-НДФЛ. Но некоторые учреждения готовы принять и другой вариант – справку по форме банка. Этот вариант подойдет тем, кто работает неофициально или по факту имеет большую зарплату, нежели прописано в документах компании. Но тут есть свои минусы:

• такую справку принимают не все банки;
• работодатель может отказаться выдавать документ из-за боязни передачи сведений в налоговую (но тут никакой опасности нет, хоть справка и имеет законную силу, информация из нее в ФНС не проверяется).

Предоставляя не типовую справку 2-НДФЛ, будьте готовы к повышению процентной ставки по ипотеке.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Даже если вы не имеете официального дохода, можно привлечь к оформлению ипотеки других лиц. Чаще всего ими выступают супруги или родители. В этом случае будет учитываться совокупный доход. Т. е. если вы не работаете, а муж хорошо зарабатывает, шансы на выдачу ипотеки существенно возрастают. Но в таком случае логичнее делать основным заемщиком именно работающего супруга.

Альтернативным вариантом будет привлечение поручителей с высокой платежеспособностью. Но найти их будет непросто, т. к. такой человек берет на себя обязательство по уплате долга в тех случаях, когда погашать кредит сам заемщик не в состоянии. Поручителями обычно выступают родственники.

Предоставление залога

Возвратность кредитных средств – один из главных факторов одобрения ипотечной заявки. Покупаемая недвижимость обычно становится залогом. Но потенциальный заемщик, чтобы увеличить свои шансы на кредит, может:

• использовать другую недвижимость в качестве дополнительного обеспечения;
• предоставить в качестве залога недвижимость, у которой стоимость существенно выше суммы кредита.

Главное – чтобы имеющаяся недвижимость удовлетворяла требованиям банка. Наиболее охотно кредитные организации принимают в качестве залога жилые квартиры и дома, т. к. они обладают высокой ликвидностью, но некоторые учреждения рассматривают варианты с коммерческой недвижимостью и даже транспортными средствами (яхты, машины и т. д.), ценными бумагами.

Подделка документов

Некоторые, желая обзавестись собственным жильем, нередко решаются подделать документы, предоставляемые в банк. Мы не советуем этого делать по нескольким причинам:

• велика вероятность обнаружения подлога;
• неприятные последствия для заемщика – вплоть до занесения клиента в черный список и судебного разбирательства (может грозить административная или уголовная ответственность).

Как еще можно купить квартиру в кредит?

Если все предыдущие варианты оформления ипотеки вам не подошли, не отчаивайтесь. Купить квартиру можно и другими способами, а именно:

• взять обычный потребительский кредит (по нему заемщиков проверяют не так тщательно, но и процентная ставка будет существенно выше);
• получить субсидию от государства (например, военный может стать участником НИС, молодая семья – оформить семейный сертификат или материнский капитал при рождении 2-го ребенка).

Есть и еще один вариант покупки квартиры с привлечением заемных средств. Банки предъявляют невысокие требования к длительности работы. На текущем месте обычно нужно проработать от 3 до 6 месяцев. Срок не такой уж большой. Например, можно устроиться на неполный рабочий день. А при наличии неофициального работодателя и вовсе можно попросить взять вас на работу официально, пусть и с небольшим окладом.