Рефинансирование ипотеки в том же банке, где она была оформлена

Понятие рефинансирования кредитов для россиян стало наиболее популярным после выхода страны из финансового кризиса. Услуга пользуется большим спросом последние 3 года. И сегодня многие заемщики интересуются, можно ли рефинансировать ипотеку в своем же банке. В этом и будем разбираться сегодня.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это банковская услуга, суть которой заключается в оформлении более выгодного кредита с целью погасить текущие финансовые обязательства перед банком. Этот продукт еще называют перекредитованием. Плюс подобного решения очевиден – сокращение суммы долга (включая проценты) перед банком. В отечественной практике эффективность продукта может выражаться в следующих формах:

• Снижение процентной ставки. Этот формат наиболее популярен среди россиян. Чаще всего они прибегают к рефинансированию именно с целью снижения процентов по ипотеке. Лучше всего обращаться за услугой во время снижения ставок по кредитам. Аналитики советуют рефинансировать ипотеку, если новый процент ниже текущего хотя бы на 1–2% годовых. В противном случае финансового эффекта почти не будет, ведь потребуется потратить собственные средства на оформление новой страховки, возможно и на получение иных услуг от банка.
• Снижение размера ежемесячного платежа. Этот плюс обычно идет «в довесок» к снижению процентов. Если вы просто хотите уменьшить платеж, логичнее обратиться с такой просьбой к банку. При наличии веских аргументов они пойдут навстречу, тем более, рост срока кредита увеличивает полную его стоимость, следовательно, и прибыль финансового учреждения растет.
• Уменьшение общего размера долга. Снижение ставки при прочих равных уменьшает переплату по ипотеке, а в купе с сокращением срока кредитования она становится еще меньше.

Можно рефинансировать ипотеку в том же банке?

Любой банк главной своей целью считает получение прибыли. И чем она больше, тем лучше для банка. Поэтому обращение за рефинансированием в то же финансовое учреждение – не самая лучшая идея. В пользу такого мнения есть несколько аргументов:

• почти в 100% случаев другой банк предложит вам более выгодные условия рефинансирования, чем тот, в котором вы оформили ипотеку, ведь для него это вариант привлечения нового клиента;
• лишь немногие банки готовы пересматривать условия по ипотечному займу текущих клиентов, а если они это и делают, то нередко просят предоставить основания для изменения процентов.

При желании снизить процентную ставку лучше все же обращаться в другой банк. Да, это потребует больше времени, сбора бумаг и оформления нового договора. Зато условия будут лучше.

Если же вновь собирать документы или уходить из своего банка не хочется, попробовать рефинансировать ипотеку можно. Вариантов тут 2:

1. Если банк проводит внутреннее рефинансирование, т. е. перекредитовывает текущих клиентов, то нужно действовать согласно заявленному регламенту.
2. Если услуги рефинансирования для своих клиентов в банке нет, попробовать «надавить» на финучреждение тем, что вы уйдете перекредитовываться в другой банк. Такая тактика срабатывает далеко не всегда.

Требования к заемщику

Рефинансирование – это, по сути, оформление нового кредита. Поэтому клиент еще должен получить одобрение от банка. Требования к самому заемщику обычно не отличаются от стандартных и касаются:

• гражданства;
• возраста;
• стажа работы;
• уровня доходов.

Особенностью рефинансирования является то, что некоторые требования предъявляются еще и к кредиту, на погашение которого требуются деньги. Обычно выглядят они так:

• срок оформления – если деньги на покупку жилья вы одолжили меньше 6 месяцев назад, то заявку не одобрят;
• срок погашения – если до конца погашения долга осталось меньше 3 месяцев, рефинансировать кредит никто не будет, т. к. размер прибыли банка будет минимальным;
• отсутствие просрочек – банки требуют, чтобы у клиента по рассматриваемому кредиту не было текущих просрочек, а также несвоевременных выплат в течение последних 12 месяцев (на практике, смотреть будут на весь срок погашения, наличие хотя бы одной просрочки сильно снижает вероятность одобрения заявки).

Банки также не любят рефинансировать кредиты, которые уже были перекредитованы. Это увеличивает вероятность последующего поиска еще более выгодных условий по займу, что также приведет к потере прибыли.

Как провести рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки в том же банке привлекательно тем, что количество документов для предоставления обычно оказывается меньше, да и финансовое учреждение при рассмотрении заявки относится к такому клиенту более лояльно. В целом, весь процесс будет выглядеть так:

1. Внимательно изучите условия своего кредита. Обязательно уточните процентную ставку и полную стоимость ипотеки – все эти данные есть в договоре.
2. Узнайте, рефинансирует ли банк действующих заемщиков или нет. Если да – уточните условия такого кредитования. Если нет – попытайтесь привести аргументы в свою пользу и предупредите, что в противном случае вы намерены перейти в другой банк.
3. Оформите заявку на рефинансирование, приложите все требуемые документы.
4. Если ответ положительный – перезаключаете договор с банком, прошлая ипотека гасится новыми средствами, но деньги на руки никто вам не дает. Просто обязательства по тому кредиту снимаются и появляются новые.

Перед инициированием процедуры рефинансирования стоит оценить предполагаемую выгоду в денежном эквиваленте. Если речь идет об экономии нескольких тысяч, то действия будут неэффективными – ведь на оформление вы потратите собственное время, а иногда и деньги. Рассчитать новые условия можно самостоятельно в онлайн-калькуляторе.