Как действует ипотека в рассрочку от Сбербанка

Покупка жилья – серьезная статья затрат для большинства россиян. И обойтись собственными средствами могут немногие. Поэтому они обращаются за денежной помощью в банки. Классическим вариантом является ипотека. По ней предлагают наиболее выгодные процентные ставки и условия кредитования. Не так давно гражданам стала доступна ипотека в рассрочку от Сбербанка. В особенностях этого продукта разберемся сегодня.

Ипотека и рассрочка: сравнение

В сфере жилищного кредитования ипотека занимает лидирующую позицию. Это классический вариант покупки жилья с использованием заемных средств. Однако все чаще люди стали прибегать к другим формам денежной поддержки. Например, сейчас некоторые застройщики предлагают купить квартиру на стадии строительства дома в рассрочку.

Вообще, рассрочка для российских граждан инструмент достаточно новый. Он более активно используется в сфере покупок в обычных магазинах. После последнего экономического кризиса эту финансовую модель стали использовать и застройщики, чтобы привлечь как можно больше граждан.

Рассрочка и ипотека – схожие инструменты. Причем каждая из них имеет свои особенности и разновидности. Вот наиболее важные нюансы:

• ипотека предлагает выгодные процентные ставки, рассрочка нередко бывает беспроцентной;
• ипотеку можно погашать длительное время (в Сбербанке – до 30 лет), рассрочка обычно сильно ограничена во времени (как правило, срок выплат привязан к сдаче объекта в эксплуатацию);
• по ипотеке деньги предоставляет банк, по рассрочке самому клиенту приходится искать крупную сумму в сжатые сроки;
• первый взнос по ипотеке в Сбербанке начинается от 10%, по рассрочке условия устанавливаются индивидуально (в зависимости от стадии строительства могут попросить порядка 30–50% и больше).

Иногда оба инструмента заемщику не подходят. Что делать в таком случае? Можно воспользоваться гибридным продуктом от Сбербанка – ипотекой в рассрочку.

Что это за ипотека?

Ипотека в рассрочку в Сбербанке – это не ипотека и не рассрочка, а их совокупность. По сути, это такой же кредитный продукт, как и остальные, но с некоторыми особенностями. Главная касается порядка предоставления заемных средств. В классической ипотеке деньги передают единовременно. По ипотеке в рассрочку нужная сумма делится на 2 части и переводится траншами:

• первая – после регистрации договора долевого участия;
• вторая – в течение 2 лет, в зависимости от условий договора.

Дробление платежей – это своеобразная отсрочка. Т. к. деньги дают не все разом, то первое время проценты начисляются только на половину суммы. Вторая выплата происходит до момента передачи жилья заемщику. Обычно – по завершению строительства.

Когда стоит оформлять?

Казалось бы, когда есть беспроцентная рассрочка от застройщика, зачем нужна ипотека в рассрочку от Сбербанка? Аргументов тут несколько:

• первый взнос по обычной рассрочке значительно выше – от 30% стоимости;
• по рассрочке сроки выплат небольшие – обычно не превышают нескольких лет.

Если речь идет о людях состоятельных, у которых в данный момент времени недостаточно денег, им, конечно, выгоднее обратиться за рассрочкой к застройщику. Остальным лучше идти в банк, чтобы не увязнуть в долгах.

Процентная ставка по ипотеке в рассрочку назначается при прочих равных на том же уровне, что и обычная ипотека. Поэтому оформлять ее будет выгоднее из-за снижения переплаты вследствие деления выплат банка. Однако такой формат кредитования используется значительно реже. Сбербанк обычно идет навстречу молодым и платежеспособным гражданам, которые хотят купить жилье. Но тут есть свои нюансы:

• в рамках программы приобрести можно не любое жилье;
• от клиентов, воспользовавшихся продуктом, иногда появляются отзывы о невыполнении обязательств банком по выплате второй части займа.

Сами сотрудники Сбербанка второе комментируют так: из-за полного погашения первой части займа могут возникнуть сбои. Поэтому до получения второй части рекомендуется всю сумму разом не вносить.

Условия рассрочки

Ипотека с рассрочкой – довольно специфический продукт, знают о котором немногие. Оформить ее можно при покупке далеко не любого объекта недвижимости. Речь идет о:

• личном жилье, а не коммерческой ипотеке;
• о строящейся или готовой недвижимости в новостройке, продающейся застройщиком;
• жилье от застройщиков, являющихся партнерами Сбербанка.

Найти перечень аккредитованных застройщиков Сбербанка можно на сервисе ДомКлик. Для этого достаточно выбрать город. И на специальной карте отобразятся сведения обо всех партнерах банка, строящих в данное время жилые объекты.

Дополнительно можно установить и другие параметры для поиска, например, количество комнат и предельную цену. При нажатии нужного застройщика появится информация о самой компании, строящихся объектах и даже конкретном жилье.

Главные задачи такой программы: привлечь как можно больше заемщиков для оформления ипотеки и покупки жилья у компаний-партнеров, простимулировать развитие жилищной сферы.

По данной программе есть и другие важные условия, на которые нужно обращать внимание при подборе предложения:

• валюта – рубли;
• первый взнос – от 10% для зарплатных клиентов, от 15% для остальных клиентов (при невозможности подтвердить доход и занятость – от 50%);
• срок погашения – до 30 лет (наиболее выгодно оформлять в пределах 12 лет, так процентная ставка будет значительно ниже);
• процентные ставки – от 6,5% годовых при оформлении кредита на срок до 7 лет, от 7,0% годовых при взятии ипотеки на срок от 7 до 12 лет, 8,5% годовых при длительности займа более 12 лет.

Дополнительно банк может устанавливать надбавки к процентной ставке по программе по следующим причинам:

• первый взнос ниже 20% – +0,3%;
• не получает зарплату в Сбербанке – +0,5%;
• при не подтверждении дохода – +0,3%;
• при отказе от личной страховки – +1%.

Т. е. суммарно ставка может вырасти до 10,6% годовых. Но устанавливаться она будет сначала на первую часть кредита. А после выплаты второй учтут имеющуюся задолженность и сумму транша. Получится, что переплата будет меньше.

Требования к заемщику

Требования к потенциальному заемщику стандартные и ничем не отличаются от требований по обычной ипотеке:

• гражданство – российское;
• возраст – от 21 года до 75 лет;
• стаж работы – от 1 года за последние 5 лет, от 6 месяцев на текущем месте.

При этом решение выносится специалистами Сбербанка на основании оценки множества факторов, включая уровень заработной платы, кредитную историю. Так, при расчете срока и суммы ипотеки в рассрочку учитывайте, что размер ежемесячного взноса не должен превышать 30–40% от совокупного дохода семьи.