Ипотека под залог имеющегося жилья: банки и условия

Автор: Алена Андреевна

Время чтения: 6 мин.

Размер шрифта: A+ A-

Ипотека – один из наиболее популярных кредитных продуктов среди россиян. Для многих это становится чуть ли не единственной возможностью приобрести собственное жилье. Однако вариаций такого кредитования довольно много. Сегодня поговорим о том, что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости, рассмотрим наиболее привлекательные предложения банков.

Что это за ипотека?

Что это за ипотечный кредитДля россиян наиболее привычный вариант ипотеки – это когда они покупают жилье на деньги, выделенные банком, и одновременно передают эту недвижимость в залог до полного погашения задолженности. Это классический формат ипотечного кредитования. Но есть и другой. Речь как раз идет об ипотеке под залог уже имеющейся недвижимости. Ее еще называют ломбардной, т. к. по условиям договора в качестве залога выступает недвижимость, которую вы купили на собственные деньги (т. е. не имеете по ней долговых обязательств).

Плюсы и минусы ломбардной ипотеки

Обычно россияне прибегают к классической ипотеке. Причины кроются не только в частом отсутствии какой-либо недвижимости в собственности, но и минусах жилищного займа под то, что уже принадлежит вам. Главные минусы ломбардной ипотеки следующие:

  • менее выгодные условия кредитования (процентная ставка выше, размер кредита ниже в отношении к стоимости залогового жилья);
  • более высокие требования к самой недвижимости и ее состоянию;
  • меньшая вероятность одобрения для отдельных категорий граждан, в особенности для предпринимателей;
  • есть вероятность потерять залоговый объект в результате неуплаты (если при этом деньги расходуются не на жилье, то можно и вовсе остаться без крыши над головой).

Есть у этого формата кредитования и свои плюсы, из-за которых к нему все же прибегают некоторые россияне:

  • нецелевое расходование – выделенные деньги вы можете использовать по своему усмотрению, например, на развитие бизнеса, покупку автомобиля или жилья;
  • возможность оформления ипотеки без первоначального взноса – особенно актуально для тех, кто хочет купить жилье, уже имеет недвижимость в собственности, но хочет купить квартиру, не имея здесь и сейчас свободных средств на первую выплату;
  • более широкие возможности в приобретении жилья – ему уже не нужно будет соответствовать требованиям банка, например, можно купить квартиру за границей или без ограничений строить собственный загородный дом.

Когда стоит оформлять?

Ипотека под залог имеющейся недвижимости – специфический продукт. Пользуются ею обычно в следующих случаях:

  • есть желание купить другую недвижимость, но первого взноса на нее нет;
  • нужны деньги для развития собственного бизнеса;
  • планируется покупка/строительство загородного жилья или недвижимости в другой стране

Также к подобной ипотеке прибегают, если жилье хотят купить дети.

К примеру, молодожены намерены обзавестись собственным жильем, а денег на первый взнос у них нет. Тогда с согласия родителей залогом может выступать уже их недвижимость.

Где выдают?

Ипотечное кредитование очень развито в России. Жилищный займ под имеющуюся недвижимость выдают многие банки, включая Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Тинькофф банк, ВТБ, Россельхозбанк и другие крупные финансовые учреждения.

Условия кредитования

Условия кредитованияБезусловно, при покупке жилья стоит в первую очередь рассматривать классическую ипотеку с передачей в залог приобретаемой недвижимости. По ней проценты, как правило, ниже на 3% и больше. Если же оформить ее не получается, нужно выбрать банк с наиболее выгодными условиями ломбардной ипотеки.

Сумма

Доступная сумма займа – один из наиболее важных факторов выбора банка. Если речь идет об ипотеке под залог имеющейся недвижимости, то банки устанавливают следующие суммовые ограничения:

  Минимальная сумма, руб. Максимальная сумма, руб. Максимальный размер займа от оценочной стоимости залога, %
Сбербанк 500 000 10 000 000 60
Альфа-банк 600 000 не установлена индивидуально
ВТБ 250 000 15 000 000 50
Райффайзенбанк 500 000 26 000 000 75
Восточный 300 000 30 000 000 индивидуально
Россельхозбанк 100 000 20 000 000 70

Важно! Максимальный размер ипотеки устанавливается индивидуально, исходя из оценочной стоимости жилья, его типа и некоторых других параметров. К примеру, если залог оценен в 3 000 000 руб., то в зависимости от банка за него можно будет получить в долг порядка 1 500 000 – 2 250 000 руб.

Более низкий размер кредита в отношении к стоимости залога – один из главных недостатков такой ипотеки. Ведь по обычным программам банки готовы дать деньги на покупку в размере 80–90% от стоимости приобретаемого жилья (т. е. первый взнос составляет всего 10–20%).

Процентная ставка

Ипотека под залог собственной недвижимости всегда менее выгодна, чем классический жилищный кредит. Вот минимальные процентные ставки в ведущих банках:

Минимальная процентная ставка в банках

Нажмите для увеличения изображения

Значения их разительно отличаются. Однако предложения с наиболее выгодными ставками (Райффайзенбанк, Россельхозбанк) предполагают приобретение недвижимости на выделенные средства, тогда как в Сбербанке, Альфа-Банке и других банках деньги можно тратить по своему усмотрению.

При выборе банка учитывайте, что процентные ставки могут повышаться. Например, ставка 8,49% в Альфа-Банке действует для зарплатных клиентов. Для всех остальных она увеличивается до 8,79% годовых.

Сроки погашения

Ипотека под залог недвижимости предполагает получение внушительной суммы в долг. Поэтому скорость погашения важна для заемщика. В крупнейших банках устанавливаются такие ограничения:

Максимальный срок кредитования в банках

Нажмите для увеличения изображения

Наиболее длительные сроки погашения предлагают Альфа-Банк и Россельхозбанк. Минимальный порог у всех банков – 1 год.

Требования к недвижимости

Требования к недвижимостиВыбирая наиболее подходящее предложение банка, нужно учитывать не только процентную ставку и доступные суммы кредитования, но и требования, которые предъявляются к самому залогу. В каждом финансовом учреждении есть свои нюансы. Например, где-то требуют предоставления в качестве залога исключительно квартиры. Некоторые принимают загородные дома, коттеджи и другие виды недвижимости. В общем виде к ним предъявляются следующие требования:

  • наличие водоснабжения, электричества, отопления и других коммуникаций, необходимых для жизни;
  • отсутствие обременений и обязательств на недвижимости;
  • планировка помещения соответствует требованиям технической документации.

Также выдвигаются условия относительно возраста и ветхости жилья. Например, более охотно банки в качестве залога принимают квартиры в новых многоквартирных домах. Заявку на ипотеку могут завернуть, если обременение будет касаться ветхого жилья или квартиры в старом деревянном малоэтажном доме.

Состояние жилья также влияет на размер ипотеки. Чем оно лучше – тем выше будет сумма займа. Банк будет отталкиваться не только от оценочной стоимости недвижимости, но и от его ликвидности.

Стоит ли оформлять?

Ипотека под залог уже имеющейся недвижимости – неоднозначный продукт. Если вы хотите купить по ней квартиру, то лучше рассматривать классический жилищный займ. Тем более по нему не требуют большого первого взноса. В качестве него можно использовать различные формы господдержки, например, материнский капитал.

Если же деньги нужны срочно и в большом объеме на что-то иное (обучение, бизнес, лечение), то сначала можно попытаться оформить обычный потребительский кредит. И только потом подумать о залоге собственной недвижимости.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 516 голосов
Загрузка...

Автор публикации

8
1

Владимир Михайлович

Высшее юридическое образование (российское право). Окончил Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова. Опыт работы в юридической сфере – более 5 лет.

Публикаций:
2

Виктор Альбертович

Дипломированный, практикующий юрист. Опыт работы в юридической сфере – с 2011 года. Окончил университет по специальности «Правоведение», в 2013 г. прошел магистратуру по специальности «Юрист». Консультация граждан по пенсионным, социальным вопросам, трудовому праву.

Публикаций:
3

Дмитрий Андреевич

Образование: высшее юридическое. В 2014 году окончил Владимирский юридический институт ФСИН России, специальность «Юриспруденция». Занимается консультацией физических лиц по наследственным делам, трудовым спорам, земельному праву.

Публикаций:
4

Юлия Игоревна

Кадастровое образование. Работала в Росреестре, сейчас – кадастровый инженер. Консультирование граждан по юридическому сопровождению сделок с недвижимостью, ипотеки, налоговым вычетам, земельному праву.

Публикаций:
5

Наталья Сергеевна

Образование: высшее юридическое (российское право). Профиль: основной – уголовно-правовой, дополнительный – гражданско-правовой. Прошла подготовку в ООО «Консультант Плюс». Консультирование граждан в бракоразводных процессах, по вопросам алиментов, уголовному праву.

Публикаций:
6

Алена Андреевна

По образованию бухгалтер. Эксперт в области финансовой и бухгалтерской сфер. В течение 2 лет работала специалистом по кадрам, знакома с личными карточками, трудовыми книжками, методиками расчета трудового стажа, должностными инструкциями.

Публикаций:
Бесплатный вопрос юристу

Другие статьи по теме

Оставить комментарий

Adblock
detector