Как взять ипотеку без справки о доходах

Платежеспособность клиента – один из ключевых факторов, рассматриваемых банками при выдаче кредита гражданам. Уровень ее складывается из доходов, чаще всего, зарплаты. Подтвердить последнюю банки просят справкой по форме 2-НДФЛ. А что делать тем, кто в силу каких-то жизненных обстоятельств сделать этого не может? Для них доступна ипотека без справок о доходах. О ее особенностях и поговорим сегодня.

Кто может оформить?

Ипотека – это крупный кредит на покупку жилья. В отличие от обычного потребительского, банки проверяют соискателя очень тщательно. Они оценивают надежность заемщика при помощи целой совокупности факторов, включая:

• уровень дохода;
• наличие работы;
• кредитную историю.

От размера заработной платы зависит сумма выдаваемого кредита, точнее, размер ежемесячного платежа. Он должен составлять не больше 40–50% от дохода. Желая получить в долг большую сумму, чем одобрит банк, некоторые интересуются, а обязательно ли нужно предоставлять справку о доходах при оформлении ипотеки? Если коротко – нет.

Многие банки сегодня среди прочих предложений готовы выдать человеку ипотеку без справки о доходах. Такой вариант будет наиболее актуален для тех, кто:

• не работает, но имеет другие стабильные источники дохода (например, сдает квартиру в аренду, получает проценты с вкладов или дивиденды с акций);
• имеет небольшую заработную плату (как правило, не больше МРОТ);
• работает неофициально или получает часть дохода «в конверте»;
• трудится на себя (ИП, самозанятые).

Особенности ипотеки без справки 2-НДФЛ

Справка по форме 2-НДФЛ – стандартный документ, запрашиваемый банками при кредитовании потенциальных клиентов. На ее основе проводится оценка платежеспособности будущего заемщика и выносится решение в виде согласия или отказа в выдаче денег на покупку жилья. Если вы хотите оформить ипотеку без справки о доходах, советуем сначала изучить общие условия и особенности этого банковского продукта. Наиболее важные касаются следующих факторов:

• Первоначальный взнос. Размер его при предоставлении справки начинается с 10–15% (справедливо при покупке квартиры, иные виды недвижимости требуют и большей доли). Если же 2-НДФЛ вы предоставить не можете, будьте готовы единовременно при оформлении ипотеки отдать не меньше 40–50% от стоимости жилья из своего кармана. Насобирать такую сумму могут не все, но можно использовать материнский капитал или иные формы государственной помощи при оформлении.
• Размер ипотечного займа. Банки обычно устанавливают максимальные ограничения по сумме выдаваемой ипотеки. Для платежеспособных граждан с большим доходом они больше, чем для тех, кто подтвердить свой доход официально не может. Примерный размер займа можно узнать еще на этапе подачи онлайн-заявки. Банки сообщают лимиты сразу, иногда они оказываются выше, чем изначально запрашиваемая сумма.
• Процентная ставка. Она оказывается на 0,5–2% годовых выше, чем по стандартным программам. В эту разницу банк закладывает повышенные риски невозврата средств.
• Срок погашения. Практика снижения периода возврата денег по ипотеке есть не во всех банках. Основная масса кредитных учреждений также готова выдать деньги на длительный срок.

Как увеличить вероятность одобрения?

Банк – это коммерческая организация, главной целью которой является получение прибыли. И, принимая решение о выдаче кредита, руководствуется она исключительно тем, насколько выгодно будет оформлять займ конкретному заемщику. Негативно на вероятность одобрения заявки влияют такие факторы как плохая кредитная история, наличие непогашенных кредитов, низкий доход, невозможность подтвердить уровень заработной платы официально. Если 2-НДФЛ в банк вы принести не можете, вот несколько простых советов, которые помогут увеличить вероятность одобрения:

• Привлеките платежеспособного заемщика. Хорошо, если он в прошлом брал кредиты в банке и вовремя возвращал их.
• Используйте уже имеющуюся недвижимость в качестве залога. К примеру, если у вас есть квартира, но вы хотите купить еще одну или построить дом.
• Подтвердите свою платежеспособность иначе. Перечень доходов, принимаемых к учету, определяется самим банком. Кроме заработной платы в этот список могут входить: выписка со сберегательного счета/вклада, информация об имеющихся акциях, облигациях и их доходности, сведения о брокерском счете, договор аренды, с которого вы получаете доход, прибыль от предпринимательской деятельности.
• Обращайтесь в банк, с которым уже работали. Например, вы могли брать здесь кредит, оформлять кредитную или дебетовую карту. Кстати, многие банки предлагают упрощенную процедуру оформления ипотеки для зарплатных клиентов и пенсионеров, получающих пенсию в этом же финансовом учреждении. Как правило, подтверждать уровень дохода им не нужно в принципе.

Все вместе увеличит вероятность одобрения. Еще лучше подавать заявку сразу в несколько банков. Даже если где-то откажут, могут одобрить в другом месте.

Где взять ипотеку без справки о доходах?

Еще 5–10 лет назад банки относились к оценке потенциальных заемщиков строже, чем сейчас. Деньги на покупку жилья обычно давали трудоустроенным гражданам с хорошим окладом. Сегодня все чаще среди линейки кредитных продуктов появляется ипотека по 2 документам, не предполагающая необходимость предоставлять справку о доходах. Требования к заемщику и условия ипотеки меняются от банка к банку, поэтому выбирать нужно, исходя из своей ситуации. Вот наиболее интересные и выгодные предложения российских кредитных учреждений на сегодня:

Пожалуй, сложнее всего оформить ипотеку без справки о доходах будет в Сбербанке. Здесь к заемщику предъявляют серьезные требования и, например, ответ на вопрос можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства, будет в этом банке отрицательным. А вот ВТБ и Уралсиб готовы кредитовать и тех, кто официального дохода не имеет. Рассчитывать на финансовую поддержку могут даже женщины в декрете. Но больше всего шансов оформить ипотеку без справки о доходах все же у официально трудоустроенных граждан.