Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2026 году

Покупка жилья в ипотеку по классической схеме предполагает обязательное предоставление первоначального взноса в размере от 10% стоимости приобретаемой недвижимости. Для некоторых семей собрать такую сумму становится сложно, особенно если речь идет о дорогостоящей квартире в городе-миллионнике. Поэтому люди ищут способы взять ипотеку без первоначального взноса в 2026 году. О ней и поговорим сегодня.

Почему банки требуют первый взнос?

В отличие от потребительского кредитования, ипотека обязывает потенциального заемщика предоставить средства в счет первого взноса. В зависимости от банка и выбираемого продукта он может составлять от 10 до 50%. Более низкие значения устанавливаются для граждан, которые готовы предоставить подтверждение уровня своего дохода соответствующей справкой. Все больше банков разрабатывает программы и для тех, кто отчитаться за з/п не может. Но тут требуется уже больший первый взнос – от 40% стоимости недвижимости.

Кредитование – это всегда риск невозврата средств. Банки, чтобы застраховать себя от потери денег, используют различные инструменты, включая оценку заемщика. Но даже это не может гарантировать 100% возврата займа. В случае с ипотекой российские банки в обязательном порядке требуют предоставления первого взноса. Они объясняют это так:

• нестабильность рынка недвижимости может стать причиной существенного снижения стоимости купленного в ипотеку жилья, в этом случае даже продажа квадратных метров не поможет банку вернуть всю сумму долга;
• невозможность собрать деньги на первый взнос зачастую означает, что человек не способен правильно распоряжаться своими финансами, откладывать, следовательно, и с оплатой ипотеки у него могут возникнуть проблемы.

Еще несколько лет назад некоторые банки все же предлагали своим заемщикам ипотеку без первого взноса в классическом варианте. Например, такое предложение действовало еще в 2017 году в Металлинвестбанке. Сегодня эта программа уже закрыта.

В прошлом 2020 году Промсвязьбанк предлагал уникальное предложение по ипотеке без первоначального взноса. Эта программа предполагала следующие условия:

• первый взнос – 0%;
• процентная ставка – от 11,1% годовых;
• сумма – от 500 000 до 150 000 000 руб.

Процентная ставка тут не самая выгодная, зато была реальная возможность купить квартиру, не имея собственных средств. На 2021 год эта программа закрыта.

Нажмите для увеличения изображения

Как оформить ипотеку без первого взноса?

Действительно, классическая ипотека почти всегда требует от заемщика предоставления первого взноса. Иногда эту сумму банки готовы снизить для зарплатных клиентов или надежных заемщиков. Но она будет отлична от нуля. Получается, оформить ипотеку без накоплений сегодня нельзя? В классическом виде – нет. Но есть альтернатива – взять ипотеку под уже имеющуюся недвижимость. Причем принадлежать она может не только вам. К примеру, такой формат часто используют молодые семьи, привлекая поручителями и созаемщиками родителей, которые готовы предоставить собственное жилье в качестве залога.

Такой формат кредитования относится к ипотеке неслучайно. Он обладает рядом свойств именно жилищного займа: целевое использование денег на покупку жилья, предоставление недвижимости в залог.

Программы ипотеки под залог имеющейся недвижимости представлены сегодня во многих ведущих банках. Вот наиболее интересные из них:

У такого формата ипотечного займа есть несколько существенных недостатков:

• есть риск утраты имущества в случае невыполнения обязательств перед банком;
• банки одалживают меньшую сумму в процентном соотношении от стоимости залога, чем при оформлении классической ипотеки;
• недоступность программы для части населения – к оформлению ипотеки обычно прибегают люди, не имеющие собственного жилья, поэтому и в залог им предоставить нечего.

Если вы все же решились прибегнуть к оформлению такой ипотеки, обязательно оцените свои силы по своевременному погашению. Выберите оптимальный размер ежемесячного платежа. Даже если появится возможность внести большую сумму, вы всегда сможете воспользоваться функцией досрочного погашения с пересчетом процентов или снижением срока кредитования.

Самостоятельно рассчитать условия ипотеки (ежемесячные платежи, переплата, проценты) можно при помощи онлайн-калькулятора.

Ипотека + кредит на первый взнос

Иногда случаются ситуации, когда семья хочет обзавестись недвижимостью, а собственных накоплений не имеет. Многие из них прибегают к оформлению дополнительного займа. Речь может идти об:

• обычном потребительском кредите;
• кредите непосредственно на первый взнос.

Второй вариант более предпочтителен сразу по ряду причин:

• не придется скрывать от банка цели получения (а если заявка на ипотеку уже одобрена, в потребительском кредите и вовсе могут отказать);
• более выгодные процентные ставки.

Из явных минусов можно отметить меньший срок погашения, а также необходимость обеспечения заемных средств, небольшое количество предложений на рынке. К примеру, одной из выгодных программ этого направления является кредит на первоначальный взнос в Росбанке. Условия по нему следующие:

• срок кредитования – до 1 года для готового жилья, до 3 лет для строящегося жилья;
• сумма – равна размеру первого взноса;
• требуется имеющаяся в собственности недвижимость в качестве залога.

Такая программа доступна клиентам, которые хотят оформить ипотеку в Росбанке и не имеют денег для первого взноса. Однако в собственности уже должна быть квартира. Например, такой вариант кредитования подойдет семьям, которые решили приобрести новую квартиру, а старую продать.

Нажмите для увеличения изображения

Похожая программа есть и в банке Левобережный. Она называется «Переезд». Условия кредитования следующие:

• процентная ставка – от 17,5% годовых;
• сумма – от 300 000 руб., но не более 60% от стоимости залоговой недвижимости;
• срок возврата – 1 год;
• обеспечение – залог имеющейся недвижимости;
• полное погашение происходит в конце срока кредита, ежемесячные взносы не используются, но можно оплатить долг досрочно.

Процентные ставки по таким программам обычно выше, чем по классической ипотеке. Но по потребительским кредитам они могут оказаться еще больше.

Как еще можно взять ипотеку, не имея денег?

Даже если в банке просят первоначальный взнос, а собственных накоплений вы не имеете, необязательно брать еще один кредит или просить в долг у близких. Существуют и другие варианты, а именно:

1. Субсидии от государства. Перечень их довольно широк. Привилегии предусмотрены для молодых семей, учителей, врачей и других специалистов. Выделяемые средства можно направить на погашение первого взноса.
2. Материнский капитал. Выдают его за рождение ребенка. На 2026 год сумма его составляет 483 881,83 руб. При рождении второго ребенка государство дополнительно доплачивает еще 155 550 руб. Этого будет достаточно для покрытия 10–20% стоимости приобретаемого жилья в большинстве регионов. Тем более, покупка жилья является одним из наиболее популярных направлений использования материнского сертификата. Но будьте готовы собирать больше бумаг и ждать одобрения от ПФР.
3. Военная ипотека. Этот вариант, как понятно из названия, доступен лишь военным. Предварительно нужно стать участником накопительно-ипотечной системы. Многие банки предлагают отдельные программы для таких граждан. Важный ее плюс – возможность использовать накопления не только для погашения первого взноса, но и последующего внесения ежемесячных платежей (т. е., по сути, государство возьмет на себя обязательство погашать задолженность, но только в рамках установленной суммы ежегодных начислений).
4. Завышение стоимости недвижимости. Это «серая» схема. Сложность заключается в поиске продавца, который бы согласился написать в договоре купли-продажи большую стоимость и расписку о получении несуществующего первого взноса. Ведь в случае отмены сделки человек рискует получить требование вернуть якобы переданные деньги. Такая сделка может не состояться и из-за несоответствия оценочной стоимости недвижимости тому, что написано в договоре.
5. Получение займа у застройщика. Схема проста: застройщик вносит в банк за вас первый взнос, но увеличивает на эту сумму стоимость жилья. Но на подобный шаг идут не все строительные компании.

При отсутствии собственных накоплений, не стоит зацикливаться только на ипотеке банка. Существуют и другие варианты решения проблемы. Например, некоторые застройщики предлагают ипотеку без первого взноса. Для них это возможность найти нового покупателя, а для заемщика – не платить первый взнос.