Льготная ипотека под 6 процентов в 2026 году для семей с детьми

Покупка жилья для семей с детьми – важный этап в жизни. Квартиры сегодня выдают бесплатно немногим и для этого приходится ждать своей очереди. Чтобы хоть как-то помочь таким семьям, власти разрабатывают различные формы их поддержки. Одним из способов помощи является льготная ипотека под 6 процентов. В нынешнем году в ее выдаче произошли некоторые изменения. В частности, появились еще более выгодные условия жилищного займа для жителей Дальневосточного ФО, а ставка в 6% стала бессрочной. Об этом и поговорим сегодня.

Что это за программа?

Ипотеку, оформляемую под 6% годовых, называют сегодня льготной или семейной. Происходит это, потому что ставка по такому займу действительно снижена, а сама преференция предусмотрена для людей с детьми. Но и там есть свои ограничения.

Данная программа стартовала 1 января 2018 года. Все ее условия прописаны в Постановлении Правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 года. С апреля 2019 года, благодаря внесенным изменениям, отображенным в Постановлении Правительства РФ № 339 от 28 марта 2019 года, льгота стала еще доступнее. Предполагается, что правом на нее сможет воспользоваться более 600 000 российских семей за весь период действия.

Значение процентной ставки

В 2020 году средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в отечественных финансовых учреждениях составляла 7,16 – 9,00% по данным, размещенным на сайте ЦБ РФ. Колебания незначительные. Планомерное снижение, начиная с января, связано с уменьшением ключевой ставки с 6,25 до 4,25% (с 15 июня 2021 года составляет 5,5%).

Нажмите для увеличения изображения

Для россиян покупка жилья сама по себе уже является очень затратной. А если речь идет об оформлении ипотеки, то к стоимости квартиры прибавляются проценты за длительный период (вплоть до 20–30 лет в зависимости от банка и условий кредитования). В итоге размер задолженности оказывается существенным.

Чтобы хоть как-то помочь, государство предусматривает различные формы поддержки россиян. В число которых входят:

• денежные выплаты (материнский капитал, материальная поддержка молодых семей, выделение средств для молодых специалистов и т. д.);
• снижение процентной ставки по ипотеке.

Второй вариант не предполагает выделения денежных средств, однако уменьшает ежемесячные затраты граждан, связанные с погашением жилищных займов. Как раз такой формат поддержки предусмотрен и по семейной ипотеке.

6% – это единая ставка для всех участников программы семейной ипотеки. Она фиксирована. При этом сумма выделяемых средств будет зависеть от:

• срока кредитования;
• изначально установленной процентной ставки;
• суммы займа.

Т. е. разница в денежном эквиваленте у семьи будет своя. Она никак не связана с количеством детей и уровнем достатка.

Для кого предназначена?

Демографическая ситуация в стране – одна из серьезных проблем в России. По оценкам Росстата, только с января по октябрь 2020 года численность населения сократилась на 36,9 тыс. человек (0,03%) и на 1 ноября 2020 года составляла 146,7 млн человек. Поэтому власти стараются стимулировать россиян увеличивать рождаемость. Так, для семей с детьми предусмотрены разные формы поддержки. Одна из таких – ипотека под 6% годовых. Она предоставляется семьям, которые:

• имеют российское гражданство (и родитель, выступающий заемщиком, и дети, в связи с рождением которых возникло право на получение льготы);
• в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился 2-й, 3-й или последующие дети.

Причем имеет значение дата рождения последнего ребенка. К примеру, в семье 1-й и 2-й ребенок могли родиться в 2006 и 2017 году соответственно, а 3-й появился на свет в 2021 году. Такая семья будет иметь право на преференцию.

Важно ли количество детей?

До апреля 2019 года то, сколько детей воспитывается в семье, влияло на срок субсидирования ставки. Так, по старым правилам, если в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года у семьи родился ребенок, то ставка в 6% годовых предоставлялась на срок:

• 3 года – при рождении 2-го ребенка;
• 5 лет – если в семье появился 3-й или последующий ребенок;
• 8 лет – если родился сначала 2-й, а потом и 3-й ребенок (распространяется и на ситуации рождения 3-го и 4-го детей и т. д.).

Однако весь период кредитования такая льгота почти всегда не покрывала. Вместе с тем, Президент РФ, Владимир Путин в своем послании к Федеральному Собранию от 20 февраля 2019 года высказал необходимость пересмотра условий семейной ипотеки.

С начала действия программы льготой воспользовалось только 4 500 российских семей, хотя право на нее есть почти у 600 000 семей. Исходя из этого, был сделан вывод о неэффективности предлагаемых условий. Тогда же президент предложил увеличить срок действия пониженной ставки. Начиная с 2019 года она устанавливается на весь период жилищного займа вне зависимости от того, 2-й, 3-й или последующий дети родились в семье заемщика.

Президент счел возможной введение такой инициативы благодаря относительно стабильной ситуации в стране. Планируется, что на выполнение обязательств государству потребуются дополнительные деньги в следующем размере (плюсом к тому, что было заложено в программу изначально):

• 7,6 млрд руб. – в 2019 году;
• 21,7 млрд руб. – в прошлом году;
• 30,6 млрд руб. – в 2021 году.

Всего понадобится дополнительных вливаний в сумме почти 60 млрд руб. Эти деньги будут выделены из федерального бюджета.

Условия программы

Несмотря на желание властей помочь семьям с детьми, законодательно все же выдвинуты определенные условия жилищного кредитования по льготному %. И касаются они не только сроков предоставления преференции и значения самой субсидированной ставки, но и других важных условий заключаемого договора.

Размер первого взноса

Чтобы воспользоваться льготой от государства, сама семья с детьми должна при оформлении ипотеки внести первоначальный взнос. Это и понятно, таковы требования банка. Однако законодательство устанавливает свои ограничения. Семья должна внести не меньше 20% от стоимости приобретаемого жилья в качестве первого взноса.

Размер кредита

Минимальные ограничения по сумме ипотечного займа законом не устанавливаются. Однако они существуют в банках. Например, в Сбербанке сумма заемных средств на покупку готового или строящегося жилья должна составлять не меньше 300 000 руб. Поэтому минимальную сумму займа лучше уточнять в финансовом учреждении, где планируется брать кредит.

Максимальные же суммы ипотеки, оформляемой по субсидированной ставке, ограничиваются законодательно. Причем на размер ее влияет место, где расположена приобретаемая недвижимость:

• 12 млн руб. – в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях;
• 6 млн руб. – в иных регионах страны.

Какое жилье можно приобрести в рамках программы?

Региональное расположение купленной недвижимости не имеет значения, главное – чтобы она находилась на территории РФ. От местоположения будет зависеть только максимальная сумма займа. При этом займ может быть оформлен на покупку:

• дома и участка, на котором он расположен;
• квартиры.

Причем покупка должна быть совершена в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Продавцом жилья должно выступать юрлицо, а само жилье относиться к первичному рынку. Покупка может осуществляться на основании:

• договора купли-продажи;
• ДДУ.

Если вы купите квартиру на вторичном рынке, то претендовать на льготную ставку по жилищному займу не сможете. Исключение составляют договора на покупку жилья, расположенного на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО). Там теперь действуют свои условия льготной ипотеки.

Отдельного внимания заслуживают ситуации, когда семья рефинансирует имеющуюся у нее ипотеку. В таком случае право на преференцию появляется, если:

• 2-й, 3-й или последующий ребенок появился на свет в период действия программы;
• все требования к объекту недвижимости сохраняются (но сама покупка могла быть произведена до 1 января 2018 года);
• рефинансирование произошло в период действия программы.

Кстати, в 2021 году снижение ставки возможно даже на повторно рефинансируемую ипотеку, главное, чтобы цель кредитования сохранялась. Т. е. важно, чтобы рефинансируемый займ оформлялся исключительно на ранее взятую ипотеку и сюда не прибавлялись другие виды кредита (потребительский, кредитные карты, автокредиты и т. д.).

Согласно законодательству, заемщиком может стать один из родителей. А вот созаемщиком может быть не только второй родитель, но и любой другой человек. Однако к ним предъявляется особое требование – наличие российского гражданства. Дополнительно нужно учитывать требования самого банка. Как правило, они касаются возраста, наличия работы, стажа и уровня заработка.

Условия льготного кредитования на Дальнем Востоке

Дальний Восток и Восточная Сибирь относятся к ДФО. Он в свою очередь занимает более 40% всей площади России, на которой проживает всего 8,188 млн человек. Главная причина малочисленности – суровые климатические условия. Чтобы увеличить приток граждан в эти районы, было решено улучшить условия действия программы для жителей ДФО. Дополнительные преференции касаются:

• снижения процентной ставки до 5% годовых;
• расширения объектов приобретаемой недвижимости – в сельской местности можно купить вторичное жилье, например, дом, владельцем которого ранее было физическое лицо.

Т. к. эти нововведения вступили в силу только в 2019 году, то воспользоваться новыми преференциями семьи из ДФО могут только при условии рождения у них ребенка после 1 января 2019 года и заключения договора купли-продажи не ранее 1 марта 2019 года.