Ипотечные каникулы: новые правила для банков и заемщиков

Покупка жилья требует вложения немалых денег. Найти нужную сумму самостоятельно могут не все. Поэтому россияне часто прибегают к оформлению ипотеки. Срок ее длительности может достигать 20, а то и 30 лет. Спрогнозировать, что будет происходить в это время, практически невозможно. Отсюда вероятность ситуации, когда заемщик теряет возможность гасить задолженность в соответствии с графиком платежей, существенно возрастает. Для таких граждан предусматривается целый комплекс мер поддержки. Так, новый закон об ипотечных каникулах вступил в силу с 31 июля 2019 года. Сегодня поговорим о произошедших изменениях и механизме использования этой формы помощи.

Актуальность ипотечных каникул

Ипотека – одна из наиболее популярных разновидностей кредитования среди россиян. Для многих семей она является чуть ли не единственным способом обзавестись собственным жильем. Одной из особенностей ипотеки является длительный срок погашения. Банки предлагают «растянуть» выплаты на период до 10–30 лет, и это не предел. Причем сейчас тенденция такова, что длительность оформляемых ипотечных займов растет. Вот какая ситуация складывается в 2019 году:

Средневзвешенный срок кредитования по кредитам выданным в течение месяца

Нажмите для увеличения изображения

Т. е. уже сейчас люди вынуждены оформлять ипотеку на срок более 18 лет в среднем, чтобы ежемесячные платежи были им посильны. Понятно, что за такой срок жизненные обстоятельства меняются неоднократно. Особенно часто финансовое положение ухудшается в условиях нестабильной экономики страны. Из-за этого человек теряет возможность погашать задолженность вовремя и у него возникает просроченная задолженность. Только за последние 2 года этот показатель вырос более чем на 20% в численном выражении.

Просроченная задолженность по предоставленным кредитам

Нажмите для увеличения изображения

Однако в процентном отношении к общей сумме выданных займов значение просроченной задолженности в этом году снизилось. Сейчас просрочка составляет 0,9% от всей суммы выданных ипотечных кредитов.

Примечательно, что почти 1/3 всей просроченной задолженности приходится на Центральный ФО – 32,79%. А самым ответственным с точки зрения своевременного внесения платежей является Северо-Кавказский ФО.

Просрочка несет за собой целый ряд неприятных последствий для заемщика. Наиболее существенные касаются следующих факторов:

  • Кредитная история. Причем, чем дольше вы не платите по кредиту, тем хуже она становится. В будущем испорченная КИ может стать основанием для отказа в выдаче займа, даже если вы будете иметь постоянную работу и приличный доход.
  • Переплата по кредиту. Она растет за счет начисления штрафов и пеней. Размер последних определяется банком, однако существуют законодательные ограничения. Согласно ст. 1 Федерального закона № 217-ФЗ от 23 июня 2016 года, неустойка (штраф, пеня) по ипотеке не должна превышать размер установленной ключевой ставки (с 9 сентября 2019 года – 7% годовых), если на время просрочки по задолженности начисляют проценты, а если нет, то быть не более 0,06% в день. Например, если процент банк за неуплату не начисляет, то на задолженность в размере 20 000 руб. за 4 месяца набежит: 20 000 руб. * 0,06% * 120 дней = 1 440 руб.

В случае длительной неуплаты кредита могут возникнуть и более серьезные последствия. Например, банк может изъять имущество для последующей его реализации и возврата кредитных средств. Чтобы такие ситуации сократить, государство вводит различные формы поддержки граждан, утративших возможность платить ипотеку.

Ипотечные каникулы – что это такое?

Что представляет собой программаИпотечные каникулы – это одна из форм преференций, предоставляемых заемщику. Заключается она в получении льготного периода, на протяжении которого должник может не вносить ежемесячные платежи совсем или делать их в меньшем размере. Вообще, при невозможности погашать задолженность вовремя, человек может использовать следующие формы льгот:

  • ипотечные каникулы;
  • реструктуризация задолженности.

По своей специфике они похожи, но есть и некоторые отличия. Так, реструктуризация обычно имеет одну из следующих форм:

  • изменение валюты;
  • увеличение срока кредитования (за счет этого сумма ежемесячного платежа снижается);
  • отсрочка на погашение.

Ипотечные же каникулы позволяют не платить совсем или снизить сумму платежа по кредиту на время. В силу последних законодательных изменений этот формат стал для россиян более доступным и привлекательным.

Как было раньше?

Понятие ипотечных каникул в России появилось довольно давно. Однако раньше эта разновидность реструктуризации применялась отечественными банками по их усмотрению. Т. е. даже при наличии серьезных жизненных обстоятельств вам могли отказать в ипотечных каникулах. А их предоставление было возможно в нескольких формах:

  • полное освобождение от уплаты платежей на срок до 1 года;
  • погашение только начисляемых процентов в период отсрочки;
  • разбивка платежей на последующие периоды (т. е. в будущем сумма ежемесячного взноса будет повышена);
  • увеличение срока кредитования, если позволяет максимальный период ипотеки (т. е. если взяли вы ее на 15, а в банке можно на 25 лет).

Отказы в предоставлении ипотечных каникул по старым правилам были. Чаще всего льготу предоставляли в случае потери работы, получения инвалидности или серьезного заболевания, рождения ребенка.

Ипотечные каникулы по новым правилам – что изменилось?

Ипотечные каникулы по новым правилам – что изменилосьНесколько лет назад власти озаботились проблемой просроченной задолженности среди россиян. Случались ситуации, когда семью с детьми выселяли из единственного жилья и еще требовали денег в счет погашения сверху. Чтобы количество таких ситуаций снизить, 4 сентября 2018 года Эльвира Набиуллина, председатель Банка России, на пресс-конференции в Сочи заявила о необходимости введения ипотечных каникул на государственном уровне. Тогда речь шла о ситуациях, когда человек потерял работу.

Уже в декабре 2018 года были предложены поправки в закон об ипотечном кредитовании, которые бы позволили гражданам хотя бы временно не платить по жилищному займу при наличии серьезных на то причин. А уже в феврале 2019 года Владимир Путин, президент РФ, потребовал внести соответствующие изменения в законодательство. Данная задача была включена в перечень поручений (Пр-294, п.5в). Срок ее реализации был назначен на 1 июля 2019 года.

Федеральный закон № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, регулирующий особенности использования ипотечных каникул, вступил в силу с 31 июля. Главным отличием от того, что было раньше, стало обязательное применение преференции при выполнении заявителем определенных требований. Т. е. теперь ипотечные каникулы применяются не по желанию банка. Заемщик может требовать, а не просить их предоставления. Если ему неправомерно отказывают – это нарушение закона.

Первые результаты внедрения обязательных ипотечных каникул. Хотя новая форма ипотечных каникул появилась не так давно, почти 0,2% заемщиков уже успели обратиться за этой формой реструктуризации за 2 месяца. Банки отмечают, что количество обращений существенно не увеличилось, просто граждане теперь чаще используют не реструктуризацию, а ипотечные каникулы. Так, за 2 месяца в Сбербанк поступило почти 3 000, в ВТБ – больше 1 200 заявлений. Более ¾ обратившихся граждан в качестве основания для предоставления каникул указывают потерю работы или существенное снижение дохода.

Скачать для просмотра и печати: Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 г.

Когда можно воспользоваться?

Законодательством определены четкие условия, при которых человек имеет право воспользоваться ипотечными каникулами. Их можно разделить на те, что касаются самого заемщика и заключенного кредитного договора.

Требования к заемщику

Просто нежелание погашать ипотеку не является достаточным основанием для получения в банке ипотечных каникул. Обязательно рассматриваются жизненные обстоятельства, приведшие к ситуации, когда человек не способен вносить ежемесячные платежи. Вескими в таком случае являются такие:

ОбстоятельстваКакие подтверждающие документы нужны?
Человек стал безработнымСправка о постановке на учет в центре занятости
Получение инвалидности 1 или 2 группы (если по страховому договору компенсация при таких обстоятельствах не предоставляется, если она предусмотрена – то выплаты будет производить страховая)Справка о присвоении инвалидности (можно получить в бюро МСЭ)
Долгий период нетрудоспособности – от 2 месяцев (учитывается только непрерывный период)Больничные
Рост количества иждивенцев в семье с момента оформления ипотеки (например, вследствие усыновления или возникновения нетрудоспособности у одного из членов семьи). Дополнительно – снижение дохода на 20% и выше за 2 последних месяца, рост доли ежемесячного платежа к общей сумме дохода до 40% и более.Справки о доходах до и после возникновения сложного жизненного периода, а также подтверждение появления нового иждивенца (акт об опекунстве, усыновлении, свидетельство о рождении)
Снижение дохода на 30% за 2 последних месяца в сравнении со среднегодовой зарплатой. Дополнительно – на ежемесячный взнос по ипотеке уходит больше ½ совокупного дохода семьи.Справка о доходах до и после возникновения трудностей

Другие обстоятельства права на ипотечные каникулы не дают. К примеру, оформить их не получится из-за развода, отпуска, мошенничества, кражи или проблем в собственном бизнесе. В таких случаях банк откажет. Поэтому лучше сразу попробовать договориться о реструктуризации долга (например, увеличении срока его погашения).

Важно! Если вы уже обращались в банк за изменениями условий ипотеки и получали послабления, то требовать их снова не имеете права.

Требования к ипотеке

Далеко не по каждому договору жилищного займа применяются ипотечные каникулы по новым правилам. Вот как выглядят требования:

  • Только ипотечные займы. Просить о каникулах по потребительскому или автокредиту, кредитной карте нельзя. Причем правило распространяется на личную ипотеку. Если вы взяли кредит на покупку офиса или иного помещения для бизнеса – под действие закона вы не подпадаете.
  • Предельный размер займа – 15 млн руб. Впоследствии власти могут увеличить или уменьшить эту сумму, внеся соответствующие изменения в закон.
  • Купленное по ипотеке жилье – единственное. Но тут есть свои нюансы. Если у заемщика есть доля в общей собственности, размер которой не превышает установленной в регионе нормы предоставления (не путайте с учетной нормой), то на ипотечные каникулы он претендовать может.

Срок заключения договора ипотеки не важен. Т. е. преференция доступна и тем, кто оформил жилищный займ до 31 июля 2019 года, например, в 2017, 2018 году или в еще более ранние периоды.

Условия

Длительность ипотечных каникул может достигать 6 месяцев. При их оформлении банк не имеет права применять в отношении заемщика следующие санкции:

  • ухудшать кредитную историю (сведения о просрочке не заносятся);
  • изымать имущество и реализовать его;
  • требовать досрочного погашения задолженности.

Важно понимать, что каникулы – это не прощение ваших долгов и начисляемых процентов. Просто обязательства переносятся на некоторое время, но выполнить их все равно придется. Срок кредитования на период каникул увеличивается, т. е. эту «промежуточную» задолженность нужно будет погасить после окончания основного периода.

Сами каникулы бывают 2 форматов (определенную форму выбирает сам заемщик):

  • полное освобождение от выплат;
  • снижение суммы платежа (сумма к оплате указывается в заявлении).

Требуемая длительность указывается заемщиком в заявлении. В нем же прописывается начало применения поблажек (но не позднее, чем 2 месяца с момента обращения). Удобнее просить об отсрочке на максимальный срок. В случае улучшения материального положения можно будет просто начать платить кредит как раньше, тогда банк досрочно завершит период каникул.

Порядок оформления

Т. к. закон совсем новый, многие не знают, как получить каникулы по ипотеке. Сама процедура осталась прежней:

  1. Составить заявление о предоставлении ипотечных каникул. К нему прикладываете подтверждающие документы и несете их в банк. Не забудьте к бумагам, подтверждающим тяжелые жизненные обстоятельства, приложить выписку из ЕГРН на саму залоговую недвижимость.
  2. У банка есть 5 рабочих дней на рассмотрение.
  3. Если заявку одобряют, человек получает на руки новый график платежей. Если в 10-дневный срок банк не укладывается или не предоставляет мотивированный отказ, то каникулы считаются назначенными с момента обращения.

Бланк заявления можно попросить в банке или скачать на официальном сайте своего кредитного учреждения. Например, в Сбербанке требование заполняется в следующую форму:

alt: Образец требования о предоставлении льготного периода в Сбербанке

Скачать требование в формате .docx

Ипотечные каникулы – не панацея. Банк не простит долг и не спишет проценты. Поэтому обращаться за такой формой помощи имеет смысл только в действительно сложной ситуации.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 516 голосов
Загрузка...
Бесплатный вопрос юристу

Другие статьи по теме

Оставить комментарий

Adblock
detector