Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке во всех нюансах

Ипотека для многих россиян остается чуть ли не единственным способом обзавестись собственным жильем. В среднем, граждане полностью выполняют обязательства перед банком в течение 8 лет. Максимальный срок кредитования может достигать 30 лет. Но у клиента всегда есть возможность вернуть деньги раньше срока. Сегодня поговорим про досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и нюансах такого процесса.

Можно ли погасить досрочно?

Любое кредитное учреждение главной своей целью считает получение прибыли. Досрочное погашение долговых обязательств со стороны клиента для них всегда означает потерю части дохода. Поэтому вопрос о возможности внесения денег раньше срока не удивителен. Тут нужно отталкиваться от законодательных мер и политики самого банка. Так, в п. 2 ст. 1 Федерального закона № 284-ФЗ от 19 октября 2011 года говорится о возможности досрочного погашения ипотеки.

Здесь же отмечается необходимость уведомления кредитора о досрочном погашении за 30 дней. Однако банком этот срок может быть уменьшен (прописывается в договоре).

Зачем нужно досрочное погашение?

В жизни могут возникнуть разные обстоятельства. Вследствие них финансовое положение семьи может улучшиться, а это означает появление свободных денежных средств. Люди, выплачивающие ипотеку, в такой ситуации часто задумываются о досрочном погашении взятой ипотеки. При этом они могут преследовать следующие цели:

• снять обременение с купленной недвижимости (ее можно будет после этого обменять, продать или сдавать без одобрения банка);
• уменьшить финансовую нагрузку, т. е. платить по ипотеке меньше или совсем погасить задолженность;
• снизить размер переплаты.

Причем выгодность такого решения зависит не только от вносимой суммы, но и ряда иных факторов:

1. Когда конкретно вы погашаете долг досрочно. Идеально сделать это в ¼ срока погашения, т. к. в начале заемщик отдает больше в часть уплаты процентов, а не основного долга (если речь идет об аннуитетных платежах).
2. Вида платежа. При аннуитетных платежах в первой половине срока вы платите большую часть в счет погашения ипотеки. К примеру, первый платеж на 90% состоит из начисленных процентов и только на 10% из основного долга. С дифференцированными платежами все несколько иначе. Здесь размеры ежемесячных платежей меняются – в начале приходится платить гораздо больше, зато переплата по кредиту будет меньше. Такой формат погашения в Сбербанке не применяется, речь идет только об аннуитетных платежах.
3. Особенности изменения условий договора. Вариантов тут 2 – уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Но это имеет значение только при частичном погашении долга.

Все вместе определяет выгодность досрочного погашения в отдельно взятом случае. Поэтому рассматривать варианты каждый заемщик должен индивидуально. Также можно самостоятельно рассчитать условия досрочного погашения при помощи онлайн-калькулятора.

Варианты досрочного погашения

Сбербанк не запрещает своим клиентам погашать долг по жилищному займу досрочно. При этом гражданин может внести деньги раньше срока:

• полностью;
• частично.

Причем количество частичных досрочных «взносов» не ограничено. Т. е. вы можете время от времени вносить некоторую сумму и пересчитывать долг по кредиту.

Схемы досрочного погашения ипотеки

Если речь идет о полном выполнении обязательств перед банком, то тут все просто: человек вносит деньги и его кредит закрывают. А вот при частичном погашении раньше срока возможны следующие изменения:

1. Уменьшение срока кредитования. Обычно при этом сумма ежемесячного платежа сохраняется, а вот длительность кредита уменьшается. Этот вариант считается самым выгодным. В Сбербанке его оформление практикуется не часто, более того, воспользоваться им можно только при личном обращении в отделение.
2. Снижение ежемесячного платежа. Это традиционная форма пересчета задолженности. Срок кредитования при этом не меняется, а вот сумма ежемесячного взноса падает.

В обоих случаях клиент получает выгоду в виде снижения суммы переплаты по кредиту. С финансовой точки зрения более выгодным считается вариант с уменьшением срока кредита. Рассчитать выгоду конкретно для себя можно с помощью калькулятора на сайте ДомКлик. Для этого нужно ввести параметры действующей ипотеки и нажать на кнопку просмотра графика платежей. Там сразу будет виден размер переплаты по кредиту:

Нажмите для увеличения изображения

В нашем случае она составляет 560 303 руб. Далее можно учесть досрочное погашение. Для этого нужно нажать на кнопку «Как погасить досрочно?» и указать:

• сумму платежа;
• дату внесения денег;
• схему погашения.

Допустим, вы хотите внести деньги в размере 55 000 руб. через 3 года после оформления ипотеки. При изменении суммы платежа переплата составит 551 907 руб.:

Нажмите для увеличения изображения

А уменьшение срока ипотеки позволит переплатить только 542 499 руб.:

Нажмите для увеличения изображения

Очевидно, что уменьшение срока кредитования для заемщика более выгодно. Даже с такой относительно небольшой суммы разница в экономии составит 9 408 руб.

Условия

Законодательство оставляет за банком право определять порядок досрочного погашения и сроки уведомления о своих намерениях. Условия внесения денег по ипотеке раньше срока в Сбербанке выглядят так:

• Минимальный размер взноса. До недавнего времени он составлял 15 000 руб. Однако сейчас это ограничение банком снято – вносить можно сколько угодно. Однако если для погашения ипотеки вы используете Сбербанк Онлайн, то там сумма взноса должна быть не меньше 99% от ближайшего платежа. Минимальный размер в личном кабинете выводится рядом с суммой, поэтому производить расчеты самостоятельно необязательно.
• Комиссия. Сбербанком она не взимается. Не начисляются клиенту и штрафы, пени. Т. е. финансовых потерь он не несет.
• Сроки погашения. Представители Сбербанка говорят, что досрочное погашение возможно уже на следующий день после оформления ипотеки. При этом они заверяют, что никаких «санкций» вроде последующих отказов в кредитах не последует.
• Сроки уведомления. Сейчас составлять заявление за 30 дней до момента досрочного погашения не нужно. Достаточно составить его в рабочий день и пересчет будет произведен на следующий рабочий день.

Сбербанк делает ипотеку все более доступной. Упрощаются и процедуры досрочного погашения. Так, сегодня отсутствуют ограничения по срокам и суммам. Однако некоторые формальности все же придется соблюсти.

Как погасить долг досрочно?

Процедура досрочного погашения будет несколько отличаться в зависимости от того, весь долг вы закрываете или только часть его.

Полное погашение

Полностью закрыть ипотеку раньше срока можно в отделении банка или через личный кабинет в Сбербанк Онлайн. Процесс в обоих случаях будет примерно одинаковым:

1. Узнать сумму долга. При обращении в банк это можно сделать у менеджера в момент написания заявления. Также уточнить размер остатка можно по телефону у службы поддержки или через смс по номеру 900. В онлайн-режиме все еще проще: достаточно выбрать полное погашение, и сумма долга на текущее время будет отображена рядом с графой для ввода значения.
2. Внести деньги. Удобнее всего положить их на ипотечный счет.
3. Обратиться в банк с заявлением о погашении долга. В нем нужно будет указать свои личные данные и сведения о кредитном договоре. С собой при обращении в банк нужно взять кредитный договор и паспорт. Далее останется только дождаться снятия средств. При погашении онлайн заявление писать не нужно. После ввода суммы останется подтвердить платеж по смс или одноразовому паролю.
4. Списание происходит на следующий рабочий день. Далее необходимо получить справку об отсутствии долга перед банком (в бумажном или электронном виде).

В случае использования материнского сертификата или иных субсидий процедура погашения будет несколько сложнее. И время внесения средств может растянуться на несколько месяцев.

Частичное погашение

Частично погасить задолженность можно также через банк или онлайн. Процедура будет почти такой же, как и в случае полного погашения. Но тут есть некоторые нюансы:

• получать справку об отсутствии задолженности не нужно, т. к. долг еще будет;
• при обращении в банк в заявлении нужно указывать способ изменения схемы – снижение платежа или срока возврата;
• при подаче заявления онлайн можно лишь снизить сумму платежа, срок изменить не получится, также есть суммовое ограничение в размере 99% от суммы ежемесячного взноса – меньше внести не удастся;
• через Сбербанк Онлайн датой досрочного погашения можно выбрать не только текущий день, но и следующий.

Важно при частичном погашении получить измененный график платежей, особенно если речь идет о снижении ежемесячной платы. Взять его можно в отделении или скачать обновленную форму в личном кабинете. Кстати, в Сбербанк Онлайн также можно просмотреть историю досрочных погашений в соответствующем разделе.