Снимать квартиру или взять ипотеку: что выгоднее, пример расчета

Жилищный вопрос является, пожалуй, одним из наиболее важных для большинства россиян. Отсутствие собственных квадратных метров ставит человека перед выбором – покупать собственную квартиру с привлечением заемных средств или тратить деньги на аренду. У каждого формата есть плюсы и минусы. Сегодня разберемся в том, что выгоднее: ипотека или аренда.

Варианты решения проблемы

Идеальный вариант – купить жилье на собственные средства. Вот только в наличии в достаточной сумме они есть не у каждого. В таком случае человек может оформить ипотеку или копить дальше, арендуя жилое помещение. И люди в этом вопросе имеют диаметрально противоположные мнения. Одни крайне резко отзываются об ипотеке, считая ее рабством, а аренду – безопасным и более дешевым способом обеспечения места для жизни. Другие же утверждают, что ипотека с финансовой точки зрения более выгодна, ведь деньги в таком случае вы вкладываете в собственное жилье, а при аренде они уходят владельцу квартиры.

Однозначно сказать, что из этих двух вариантов выгоднее, нельзя. Ситуации бывают разные. Рассматривать их нужно индивидуально, учитывая массу факторов, начиная от места проживания и уровня имеющихся накоплений и заканчивая планами на будущее.

Вне зависимости от ситуации у обоих способов решения проблемы есть свои безусловные плюсы. Так, ипотека – это:

• стабильность – никто не может выселить вас из нее, если вы исправно платите банку;
• получение жилья в собственность – даже наличие обременения не отменяет этого факта;
• возможность вернуть часть средств – речь идет о получении вычета не только за стоимость купленного жилья, но и за уплачиваемые по ипотеке проценты;
• дополнительные преференции – перечень их определяется статусом заявителя (материнский сертификат, военная ипотека, ипотека для молодых семей и т. д.).

Однако для оформления ипотеки почти всегда требуется наличие стартовых сбережений (если есть материнский капитал – можно использовать его). Кредитный договор с банком означает, что за покупаемую квартиру вы переплатите. Дополнительно нужны будут деньги на оценку жилья, его страхование, регистрацию и ремонт.

Если же человек решает пока отложить покупку собственного жилья и хочет просто арендовать квартиру, то это дает ему следующие возможности:

• мобильность – вы всегда можете переехать в другую квартиру или кардинально изменить место жительства, даже страну;
• накопление денег – можно откладывать то, что вы бы потратили на платежи по ипотеке, но за вычетом арендной платы;
• снижение финансовой нагрузки – как правило, платеж по ипотеке оказывается выше арендной платы, но бывают и иные ситуации.

Есть тут и свои финансовые риски. Так, арендодатель может повысить плату за проживание, потребовать освободить помещение. Да и с психологической точки зрения жить не в своей квартире менее комфортно, ведь прав на нее не появляется даже после длительного проживания.

Что выбрать – аренду или ипотеку?

Выбор ипотеки или аренды – дело ответственное. От этого будет зависеть образ дальнейшей жизни. Обычному человеку, да и финансово грамотному гражданину принять правильное решение будет сложно. Трудность заключается в том, что предугадать, как будет развиваться экономическая ситуация в стране дальше, практически невозможно. Самый эффективный способ – произвести математические расчеты, исходя из имеющейся ситуации.

Ипотека – достоинства и недостатки

Ипотека сегодня становится все более доступной для россиян. Снижаются проценты по таким займам, особенно если речь идет о покупке жилья на первичном рынке. К плюсам ипотеки можно отнести:

• быстрое приобретение собственной недвижимости;
• инвестиции в собственную недвижимость, которая, как показывает практика, является одним из наиболее устойчивых инструментов накопления;
• получение налогового вычета;
• доступ к льготным программам (например, по ипотеке с господдержкой сейчас процентная ставка снижена до 6% годовых, а для жителей Дальнего Востока – до 5% годовых);
• возможность расходования материнского капитала (размер его сегодня составляет 483 881,83 руб. за первого ребенка. При рождении второго государство доплачивает еще 155 550 руб.);
• безопасность сделки покупки жилья (все документы проверяет специалист банка).

Есть у ипотеки и свои, довольно существенные, минусы. К их числу относятся следующие:

• увеличение ежемесячных расходов;
• переплата по кредиту за жилье;
• определенные ограничения к недвижимости, связанные с тем, что жилье будет находиться в залоге;
• иные расходы (страховка, оценка и т. д.);
• риск утраты недвижимости при невыполнении обязательств перед банком.

Ипотека – это ответственная сделка, требующая от человека тщательной оценки собственных возможностей. Рекомендуем перед походом в банк сначала хотя бы несколько месяцев откладывать деньги в размере ежемесячного платежа. Так можно будет понять, справитесь ли вы с появившейся финансовой нагрузкой или говорить об ипотеке пока рано.

Аренда – плюсы и минусы

Во многих европейских странах люди прибегают к долгосрочной аренде жилья. Одна из главных причин – слишком высокая стоимость недвижимости. В России многие этот фактор не рассматривают и берут ипотеку, потому что так у нас принято. Финансово грамотный человек не должен исключать и вариант с арендой. Тем более она дает ряд преимуществ, а именно:

• у вас нет никаких серьезных обязательств;
• всегда можно сменить место проживания;
• не нужно собирать документы и подтверждать свою платежеспособность;
• можно копить деньги на квартиру, используя различные способы – вклад, инвестирование и т. д.

Недостатками можно назвать «необеспеченность» будущего и зависимость от арендодателя. Однако для некоторых они не являются критичными.

Пример расчета

Разбирать эффективность того или иного варианта лучше на практике, потому что одному может быть выгодна ипотека, другому – аренда. Посмотрим конкретную ситуацию.

Семья Евстигнеевых снимает квартиру за 10 000 руб. в месяц (с учетом коммунальных платежей). Ежемесячный доход всего семейства – 40 000 руб. На повседневные и иные нужды (за вычетом аренды) у них уходит 15 000 руб. Т. е. имеется 15 000 руб. свободных средств, которые можно потратить на платеж по ипотеке или вклад. Сейчас Евстигнеевы отложили уже 300 000 руб. на квартиру. Какой вариант для них окажется выгоднее: оформить ипотеку или аренда.

Допустим, им одобрили ипотеку сроком на 15 лет под 10,1% годовых. Квартира стоит 1 688 000 руб. Ежемесячный взнос составит – 15 001 руб., а переплата по кредиту – 1 012 180 руб.

Если семья будет откладывать свободные деньги на квартиру даже без начисления процентов, то нужную сумму они смогут накопить через: (1 688 000 – 300 000)/15 000 = 7 лет 9 месяцев. За это время за аренду они заплатят 930 000 руб. Это немного меньше, чем по ипотеке. Т. е. в нашем примере аренда будет выгоднее.