Что будет, если перестать платить ипотеку и какие последствия могут быть

Ипотека почти всегда предполагает, что заемщик одалживает у банка внушительную сумму денег для покупки жилья. Срок кредитования по этому направлению нередко достигает 15–30 лет. За такое длительное время финансовое состояние заемщика может существенно измениться. Например, из-за потери работы или ухудшения состояния здоровья человек вообще может потерять возможность выплачивать кредит. В такие моменты и возникает вопрос о том, что будет, если не платить ипотеку. Об этом и поговорим в сегодняшней статье.

Какие меры применяет банк, если вы не платите ипотеку

Одалживая деньги на покупку жилья, любой заемщик подписывает кредитный договор, тем самым соглашаясь с его условиями. Так, выполнение своих финансовых обязательств в соответствии с графиком платежей является одним из наиболее важных пунктов. Если перестать платить, неминуемо банк предпримет в отношении должника определенные меры. Право на их использование прописывается сразу в ряде документов:

• ГК РФ;
• ЖК РФ;
• федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года;
• ипотечный договор.

На неуплату долга банки обычно реагируют быстро. В зависимости от длительности и количества просрочек финансовое учреждение может предпринять следующие меры:

• уведомить заемщика о задолженности и потребовать в ближайшее время погасить текущий ежемесячный платеж (как правило, такие уведомления носят устный характер – специалист сообщает по телефону о просрочке – или же сведения приходят в виде смс);
• начислить неустойку/штраф/пени по задолженности (рассчитать их размер можно самостоятельно – все размеры неустоек прописаны в договоре);
• подача иска в суд с требованием взыскания долга в принудительном порядке (обычно для этого взыскивается залог);
• продажа залога на торгах с целью взыскания долга (оставшиеся средства возвращаются должнику).

Чаще банки пытаются урегулировать вопрос в досудебном порядке с самим должником. Более того, при наличии веских причин просрочки кредитная организация может пойти навстречу заемщику и предложить различные варианты решения проблемы, в том числе:

• реструктуризировать ипотеку (изменить условия кредитования, например, уменьшить размер ежемесячного платежа);
• рефинансировать задолженность (обычно проявляется в снижении процентной ставки, но к такому методу банки прибегают крайне редко, т. к. не хотят терять свою потенциальную прибыль). Сделать расчет рефинансирования долга можно в специальном онлайн-калькуляторе.

К сожалению, некоторые банки прибегают и к менее добросовестным способам возврата долга. Например, дело могут передать в службу безопасности кредитного учреждения, которая использует не всегда законные способы воздействия. Некоторые банки и вовсе продают задолженность коллекторским агентствам.

Негативные последствия для заемщика

К сожалению, даже если человек вынужден не платить кредит из-за внезапно ухудшившегося финансового состояния по уважительным причинам, ему придется столкнуться с негативными последствиями. Они могут иметь разную степень «тяжести». Возможны следующие варианты:

• Ухудшение кредитной истории. При наличии нескольких просрочек кредитный рейтинг страдает не сильно, а вот злостные неплательщики нередко попадают в «черный список» сразу у всех банков. Чем это грозит? Невозможностью оформления кредитов в будущем или серьезным ужесточением условий договора.
• Рост долга перед банком. Кроме основного долга при просрочке начисляются не только проценты, но и пени/штрафы. Все это только ухудшает финансовое состояние заемщика.
• Потеря залогового имущества или иных ценностей. При обращении банка в суд можно потерять залоговую недвижимость. Иногда долги взыскивают и с другой недвижимости, например, арестовывают счета.
• Запрет выезда за границу. Для многих должников этот минус не является значительным, однако ограничивает перемещения.

Как можно избежать последствий неуплаты ипотеки

Все больше заемщиков узнает об альтернативных способах, позволяющих не выплачивать ипотеку, но при этом не нести финансовые потери. Наиболее популярные варианты выглядят так:

1. Получение статуса банкрота. Провести такую процедуру стало возможно с 2015 года (был введен соответствующий закон). Однако применить этот метод могут те заемщики, которые имеют задолженность перед банком свыше 500 000 руб., а просрочка превышает 3 месяца. При этом имеющихся доходов для выполнения обязательств перед банком должно быть недостаточно. Данную процедуру нужно инициировать самому должнику, а ситуация решается в судебном порядке. Прибегая к этому способу, оцените возможные негативные последствия. К примеру, после проведения процедуры банкротства нельзя будет одалживать деньги у банка, занимать руководящие должности. Даже обращение в суд за признанием банкротства не гарантирует положительного решения проблем. Нужно будет еще доказать, что возвращать долг действительно нет возможности.
2. Возврат средств через страховую компанию. Это возможно, если ранее должник оформил личную страховку, и неуплата по кредиту была спровоцирована страховым случаем. В этом случае достаточно обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию и получить возмещение. Но рассчитывать на полное погашение долга таким способом не стоит. Подобная мера применяется, как правило, если только заемщик умер или получил инвалидность 1 или 2 группы.
3. Получение более лояльных условий от банка. Наиболее часто речь идет об отсрочке платежа или кредитных каникулах. Кстати, последними в некоторых жизненных ситуациях можно воспользоваться на вполне законных основаниях. При желании решить вопрос таким способом, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Также нужно подтвердить документально наличие уважительных причин (например, справка о болезни, сведения об увольнении/сокращении).

Все эти варианты не являются панацеей. Если вы можете выполнять обязательства перед банком хотя бы частично, стоит обратиться в кредитную организацию и попросить о помощи – отсрочке, кредитных каникулах и т. д. Многие банки постараются пойти навстречу, чтобы иметь возможность вернуть одолженные деньги.