В Госдуме в первом чтении приняли масштабный законопроект, который серьезно изменит правила работы микрофинансовых организаций (МФО) и условия получения микрозаймов гражданами. Закон направлен на снижение закредитованности россиян и борьбу с долговыми «цепочками», которые формируются при оформлении новых займов для погашения старых.

Ниже — разбор ключевых нововведений, сроков их введения и того, что это значит для заемщиков.

Что изменится с 2026–2027 годов

1. Ограничение количества займов

• С 1 июля 2026 года россияне смогут одновременно иметь не более двух займов, полная стоимость которых не превышает 200% годовых.

• С 1 января 2027 года количество таких займов будет ограничено одним, если их стоимость превышает 100% годовых.

Это означает, что оформить новый микрозайм при наличии уже действующего будет нельзя.

2. Введение «периода охлаждения»

С 2026 года заемщик после погашения предыдущего микрозайма должен будет выждать три дня перед оформлением нового договора.

Это призвано сократить импульсивные займы и разорвать цепочки, когда новые кредиты берутся сразу после закрытия прежних.

3. Снижение максимальной переплаты

Максимальная возможная переплата по займам сроком до одного года будет уменьшена:

• было — 130%,

• станет — 100% годовых.

4. Запрет на новацию займа для увеличения долга

МФО больше не смогут «переносить» старый долг в новый кредитный договор, увеличивая тело долга за счет процентов и штрафов. Именно эта практика формировала долговые цепочки и многократный рост задолженности.

5. Рост лимитов для бизнеса

Максимальная сумма микрозайма для ИП и юрлиц увеличится:

• было — до 5 млн рублей,

• станет — до 15 млн рублей.

Это связано с запросами рынка и необходимостью поддержки малого и среднего бизнеса.

Зачем потребовались изменения

По данным ЦБ:

• в 2024 году клиенты МФО — 14,8 млн человек (+24% за год),

• 6,4 млн из них взяли займы впервые,

• около 60% микрозаймов оформляются в «цепочках» — новый кредит берется до погашения предыдущего,

• до 33% всех займов содержат новацию долга.

Это говорит о том, что россияне часто вынуждены оформлять новые кредиты, чтобы закрывать старые — что ведет к стремительному росту долговой нагрузки.

Новый закон должен защитить заемщиков от лавинообразного роста долгов и сократить возможности МФО обходить ограничения.

Какие риски закон должен устранить

1. Долговые цепочки

Когда человек берет новый займ, чтобы перекрыть текущий, а проценты и штрафы включаются в тело следующего кредита — долг растет многократно.

2. Переплата выше допустимого уровня

Некоторые МФО фактически доводили ставку до тысячи процентов годовых — через новации и продления.

3. Рост негативных последствий для заемщика

Заемщики часто не понимают, сколько реально переплачивают, и оказываются в финансовой ловушке.

Почему лучше успеть взять займ до 2026 года

Речь не о том, что займы станут недоступными, но условия изменятся так, что получить заем и особенно перекредитоваться будет значительно сложнее:

1. Строгий лимит на количество займов

Если сейчас можно держать несколько микрозаймов одновременно, то с 2027 года — только один дорогой займ.

2. Период охлаждения

Если деньги нужны срочно, трехдневная пауза может стать проблемой.

3. МФО будут жестче отказывать

Организации начнут активнее проверять заемщиков через бюро кредитных историй.
Если у клиента есть признаки высоких рисков — займ просто не выдадут.

4. Запрет новации

Нельзя будет «перекрыть» долг новым, чтобы отсрочить выплату — придется погашать.

5. Ужесточение контроля и надзора

ЦБ усилит мониторинг МФО, а сама процедура выдачи займов станет более регулируемой и формальной.

Поэтому заемщикам, которым важна гибкость или возможность перекрывать займы новыми, стоит учитывать, что с 2026–2027 годов такие возможности будут ограничены.

Главная цель реформы

Защитить людей от долговых ловушек и создать цивилизованную модель микрофинансирования.
МФО останутся, но их деятельность будет строже контролироваться, а риски для заемщиков — заметно снижены.

Источник: Пушкино-LIVE Займы