Переходят ли долги по кредиту по наследству?

Наследники новые, а проблемы остались старые. Наследство уже считай в руках, но внезапно словно из-под земли возникли долги наследодателя. И принимать их придется, раз уж наследство принято.

Под наследованием многие понимают получение имущества, которое принадлежало умершему. Однако в наследственную массу входят не только права, но и обязанности наследодателей, в том числе и оформленные ограничения на имущество.

Это значит, что наследование долгов умершего по кредиту также ляжет на плечи претендентов, если решение принять наследство принято. А вот избежать такого «счастья» можно, если внимательно оценивать финансовое положение наследодателя перед принятием решения.

Особенности наследования долгов

По общему правилу, в наследственную массу входит собственность, принадлежащая гражданину на момент смерти, а также иные имущественные права и обязанности, которые не имеют ограничений на передачу от одного лица другому.

При наличии в наследственной массе не только имущества, но и задолженностей, нужно учитывать ряд особенностей:

• объём долгов наследодателя – величина спорная. Фактически, кредиторы могут требовать возмещения своего ущерба только в пределах стоимости передаваемого имущества;
• если претендентов несколько, то задолженность распределяется между ними в соответствии с размером передаваемой доли;
• передача задолженности несовершеннолетним наследникам тоже возможна, но с некоторыми особенностями.

Кредиторы могут требовать долг в полном объёме, но суд рассматривает дело в соответствии с действующим законодательством и ограничивает предел долга наследников на основании имеющейся наследственной массы.

Наследование кредита

Банковский кредит также подлежит передаче по наследству. Кредитор вправе требовать не только сумму основного долга, но и проценты. При этом наследники смогут сократить в судебном порядке начисленную неустойку, если докажут, что пропуск оплаты был осуществлён по уважительной причине.

Однако при наследовании кредита стоит учесть ряд особенностей:

• применяется стандартный срок исковой давности, который составляет три года с момента нарушения права займодавца. Если он давно прошёл, то задолженность можно не оплачивать, но обязательно нужно заявить о применении срока в судебном порядке, если такое разбирательство будет инициировано;
• множество кредитов обеспечены страховкой, которая покроет расходы банка полностью или частично. Данную информацию нужно проверить;
• проценты будут начисляться с момента принятия наследства, то есть период с даты смерти до принятия может быть оспорен.

Банк может восстановить срок исковой давности, увеличив его на период от смерти умершего до даты принятия наследства, но судебная практика на этот счёт отличается.

Наследование долгов несовершеннолетними

Граждане, не достигшие возраста совершеннолетия, обладают такими же наследственными правами, что и полностью дееспособные, но все действия совершают за них законные представители, например, родители или опекуны.

Любые действия, связанные с выплатами задолженности, будут осуществляться не лично наследниками, а их представителями по закону, которые выступают с целью защиты их прав и интересов.

Наследники вправе отказаться от наследства, но в случае с несовершеннолетними потребуется дополнительное согласие органа опеки. Но на это опека даст своё согласие лишь в том случае, когда принятие имущества заведомо невыгодно несовершеннолетнему.

Согласие банка на замену должника при передаче кредита

По общему правилу, замена должника в обязательстве допускается только с прямого согласия кредитора. Об этом говорит статья 391 Гражданского кодекса РФ.

В данной ситуации действия банка по требованию задолженности с наследника уже можно расценивать как согласие на замену стороны. Кроме того, речь идёт и об универсальном правопреемстве, относительно которого законодатель устанавливает особые правила, подразумевающие причисление к наследственной массе не только прав, но и обязанностей.

Порядок погашения кредита наследниками

Наследники погашают задолженности умершего в следующем порядке:

1. анализ наследственной массы. Необходимо выяснить, какую часть задолженности составляют долги, имеется ли страховка и так далее;
2. принятие решения о необходимости и целесообразности вступления в наследственные права;
3. принятие наследства через подачу соответствующего заявления нотариусу;
4. обращение в банк или к иному кредитору для выяснения вопросов.

Дальнейшая процедура будет зависеть от воли сторон и имеющихся обстоятельств. Если кредит был залоговым, то банк вправе подать заявление в суд об обращении взыскания на предмет залога, если нет, то подаёт заявление на замену стороны в обязательстве, и одновременно может быть рассмотрен вопрос о наложении обременений на всё входящее в наследство имущество.

Долги являются неотъемлемой частью наследства и не могут быть от него отделены. Принимая права, претендент принимает и обязательства, возникшие у умершего на дату его кончины. Однако законодатель чётко ограничил ответственность претендента в пределах передаваемых ему прав, защитив его положение от чрезмерных требований.